对比：人保寿无忧人生2020和太平福禄全能保

人保寿最新版的无忧人生2020保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

本文主要分析：

1、两款产品组合医疗险的区别

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品卖点和适合人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：承保内容的细节

01、从赔付规则上看：

都是大病单赔1次保额，此外轻症不分组赔多次，无忧人生2020轻症保额递增赔，最高可赔50%保额。

福禄全能保同样120种大病单赔1次保额，轻症不分组赔3次固定保额25%，但是增加了10种中症疾病赔2次保额50%，部分疾病原本是在轻症赔，变相的提高了赔付额度。

不过值得注意的是，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，承保的疾病种类不实际，具体如下：

02、从疾病定义上看：

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

无忧人生2020在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症定义上比较严格，但是慢性肾功能衰竭获赔容易。不过两款产品几类高发轻症承保的都很全面。

区别二：交费期和费率的不同

交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而无忧人生2020有30年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别三：组合险种的区别

无免赔医疗：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别四：产品定位和卖点分析

人保寿无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

福禄全能保：核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，但是这款产品的定价不低，不过组合的医疗险兜底大病报销，实用性上升了一个台阶。

区别五：服务质量

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，排名越靠前，投诉越多，人保寿险和太平人寿两家公司排名都比较靠后。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

人保寿的无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。