对比：太保金贝双禄和复星妈咪保贝

金贝双禄重疾险，作为太保旗下最新款少儿重疾，和金福少儿版一脉相承，175种疾病赔多次，其中17岁以下少儿特疾双倍赔，18-60岁有成人重疾失能双倍赔付，60岁以上有老年特定重疾双倍赔付，加上有住院垫付功能的乐享百万医疗险兜底，保大病比较稳妥。

复星联合的妈咪保贝作为少儿重疾险中的“网红”存在，自上市以来，热度居高不下，受到不少父母的青睐。这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。

本期主要分析：

1、两者基本信息对比

2、两者在疾病承保内容、定义、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、太保和复星联合网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：投保规则和费率差别

妈咪保贝投保灵活，保障责任可按需配置，加上保定期和最长30年交费期，费率很低。如0岁男宝，30万保额，30年交保终身，一年保费1260元，以低保费撬动高保障。

金贝双禄作为线下销售险种，只能保终身，最长缴费期20年，相比妈咪保贝的投保方式，单一很多。另外在交费价格上，比妈咪保贝贵不少，0岁30万保额，一年要3690元。

区别二：轻症承保内容细节不同

01、赔付额度相差10%，妈咪保贝多赔轻疾赔2次，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。金贝双禄3次只赔保额的20%，赔付比例较低。

02、多项疾病赔一项，妈咪保贝和金贝双禄都存在轻症隐形分组，具体如下：

03、高发轻症定义不同，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

两款产品几项高发轻症定义都偏严格，比如不典型心肌梗塞，限定满足两项责任才能赔，其他的只要满足四项中任意两项就可赔，对比之下，两款获赔门槛更高。

区别三：组合医疗险差别

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行补充。

金贝双禄小额医疗险：安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。

百万医疗险：搭配的乐享百万2019重疾0免赔、有住院垫付，大病就医有保障，另外附加【特别约定】续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

区别四：少儿阶段保障

妈咪保贝：（1）少儿特定疾病，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。

（2）另外还有5种少儿罕见病，少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

金贝双禄：15种少儿特疾额外赔保额，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，和重疾叠加，买30万赔60万。

区别五：其他承保内容

妈咪保贝：增加了中症的保障，很多中症疾病原本是在轻症赔，妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了赔付比例。

金贝双禄：10类老年特疾额外赔，61岁之后发生10类老年特定疾病，额外获赔100%基本保额，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。

区别六：网点和消费者投诉

（1）网点分布

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司。

而太平洋人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（2）消费者投诉

从消费者投诉情况统计表可以看到，排名越靠后，客户投诉率越低。太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。见下表：

产品点评：

妈咪保贝费率便宜，投保灵活度高，在核心保障上充足，不过没有身价保障，另外医疗险缺失，需要额外补充医疗险，尤其是对于小孩子，医疗险的理赔门槛低，能解决小病小痛就诊费用的报销。

金贝双禄作为太保旗下少儿专属重疾险，少儿阶段特定疾病和老年疾病额外赔保额，叠加赔200%保额，保障力度大，加上医疗险兜底，综合保障完善，适合有经济基础的家庭为小孩投保。