综合分析：横琴无忧人生2020plus、信泰达尔文3号、超级玛丽3号Max

互联网产品因为丰富的保障责任、较低的费率，一直被部分人追捧，众多赞誉声中，也不乏反对的声音“理赔麻烦、售后无保证”等等。

信泰推出的达尔文3号、超级玛丽3号Max，保障责任丰富，赔付额度高，关键是保费便宜，几十万的保额，每年保费不到3千，占据了性价比的优势。

横琴人寿虽然成立时间不久，但旗下的无忧人生系列性价比也不错，近期升级更新后的无忧人生2020plus版，有良性肿瘤提前赔，保险条款创新有特色。

那么，这三款产品，哪款更加值得购买？

本期主要从不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解产品基本信息

二、三款产品的相同点

1、无组合的医疗险：包括0免赔住院医疗和百万医疗，无医疗费用报销，健康保障上面不完整，要额外补充。

2、杠杆作用好，交费期选择多：最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，同时能更好的发挥豁免权益。

3、轻疾有隐形分组：多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。具体见以下疾病：

三、三款产品不同点

1、投保灵活度：无疑信泰的两款产品优于无忧人生2020plus，体现在以下两点：

一是承保期限上，信泰的可选保定期，至70岁其实完全能覆盖疾病的高发年龄段，但是交费价格能便宜很多，如果不差钱，也就无所谓了；

二是保障责任的选择上，信泰两款可自由选择身故责任，是否搭配身故责任对保费的影响最大，搭配身故每年多出几百，如果不差钱的话也无妨，但这部分钱用来买定寿明显更划算。

2、保障责任实用性：

01、从自带责任上看：三款产品最大的共同点，是重+中+轻症作为基本的疾病保障责任，此外在身故、特色责任上自由搭配。

信泰的两款还自带了早期癌症赔二次，达尔文3号更是增加了轻度心脑血管疾病二次赔，涵盖中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术高发疾病。

从这点上看，信泰的达尔文3号最实用。

02、附加可选责任的实用性：作为网销重疾险，可选附加责任丰富，共同点是都可附加癌症、重疾心脑血管疾病二次赔。

无忧人生2020plus版有个亮点是：有良性肿瘤手术切除赔10%保额、18种少儿特疾额外赔，如果是青少年购买，这款覆盖青少年阶段的高发重疾有优势。

3、额外赔付责任：达尔文和超级玛丽出自同一家公司，在额外赔条款上相同，都是60岁前额外赔80%基本保额。无忧人生2020plus稍逊色，50岁前额外赔50%，50-60岁额外赔60%保额。

值得一提的是，超级玛丽3号Max轻症和中症还有额外赔，中症额外赔15%、轻症额外赔10%。

4、不同年龄的费率：保障责任再好，一年1万的保费，一般的家庭还是负担不起。

前面已经说了，不看附加责任，自带责任中，达尔文3号最实用，但是交费价格并不是最贵的，相反保障责任最简单的无忧人生2020plus每年交费最多，因为比另外两款多了一项”身故“保障责任。

在不附加各项可选责任的前提下，看下不同年龄段的交费价格情况：

从交费价格上看，达尔文3号和超级玛丽3号Max版都很亲民，额外赔付高，交费便宜，极具性价比。

5、疾病的定义差别：保监未规定轻症的种类和疾病定义，从25类必须承保的重疾险中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症上看，不同的保险公司在疾病定义上差别不小，如下：

四、不同卖点分析

1、无忧人生2020plus：（保障有特色，交费贵）

优势是：有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障。

适用人群：如果比较看重青少年阶段疾病保障，这款可以考虑。

但预算不足，不建议优先选择这款，毕竟自带身故责任，赔付额度还不及另外两款。但原本就想购买带身故险种，不差钱的，也无所谓。

2、达尔文3号：（对心脑血管疾病人群友好）

优势是：自带的轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。

适用人群：适合看重心脑血管方面保障群体，心脑血管疾病从轻症、中症到重症都有二次赔，保障衔接好。

3、超级玛丽3号Max：（最具性价比）

优势是：轻中重60岁前都能叠加赔，能叠加赔105%保额，且交费最便宜。且无多余”累赘“附加责任，自带的早期癌症二次赔，实用性强。

适用人群：追求产品性价比人群。

产品点评：

总的来说，互联网产品最大的优势就是保障责任丰富，相比线下，交费已经便宜很多了。不过不能搭配医疗险，重疾险不能覆盖所有的疾病，需要后续留意搭配医疗险。