对比：人保寿无忧人生2020和华夏常青树特惠版

人保寿的无忧人生2020保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保只需前2年审核的百万医疗，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本文主要分析：

1、两款产品承保内容上差别

2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

无忧人生2020：在特色保障内容上，不及常青树特惠版，承保内容单一。

常青树特惠版：01、住院津贴保障：60岁前未确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

02、添加了中症赔付：中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度，这款增加了20种赔2次保额50%。

疾病定义的差别

重症上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

具体看下两款产品各自的疾病定义：

轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的重疾中，高发的6类重疾对应的高发轻症，疾病的定义如下：

不过在实际的赔付中，两款产品轻症都有多项疾病赔一项的情况，具体的病种如下：

医疗险组合的差别

无免赔医疗：

人保搭配的小额医疗-安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

华夏的小额医疗-华夏住院费用2014，额度5000元-2万，应付小病小意外足够，加上保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

华夏医保通旗舰增强版，免赔额递减，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保，稳定性很好。

区别四：费率差别

常青树特惠版还有保定期到70周岁，同样保额的情况下，保定期比保终身费率低不少，不过最长交费期只有20年，相比之下，30年交费保费豁免效果更好，分摊到每年的保费也更少，具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别：产品定位和适用人群分析

人保无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

常青树特惠版：新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，如果注重产品性价比，这款可以考虑。

产品点评：

人保寿的无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上30年交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。