分析：温州惠医保医疗险优缺点详解

目前各大城市先后推出惠民性质的商业补充健康保险，温州市联合平安人寿财险也推出了“惠医保”，温州“惠医保”是一款低门槛、人性化的商业补充健康保险，投保不限年龄、不限职业、免体检、免健康告知，参加了温州基本医保都可购买。

温州“惠医保”200万的保障额度里，分为100万住院医疗保障和100万特定高额药品费用保障。如果参保人生病住院，经过医保结算后，医保目录内自付部分超过免赔额的医疗费用便可报销，最高限额100万。

本期产品分析：

1、温州惠医保产品投保及基本信息

2、温州惠医保跟同类产品比较优势

3、温州惠医保在保障范围等两大缺点分析

一、首先了解产品基本信息

基本信息了解：

投保要求分析：

1、投保时间和生效时间，投保时间截止9.9号，生效时间9.10号；

2、留意投保前健康规定

01、投保前已经有下列7类疾病，发生7类疾病就诊不赔，发生其他疾病或意外可以赔；投保前身体健康，发生下面7类疾病或其他疾病意外可以赔。

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝衰竭、肝硬化；慢性肾功能衰竭；

③缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；

④慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤糖尿病且伴有并发症；

⑥系统性红斑狼疮；

⑦瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

02、发生以下两类疾病，特定高额药品费用不赔，分别是：

①肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②罕见病及其他：克罗恩病，多发性硬化，肺动脉高压。

二、和同类的产品相比优势

看下和同类产品基本信息对比：

可以看到，在投保要求上，都比较宽松，不限年龄、职业，投保前患病也能买。不过各自的亮点和优势还是不一样，比如有的可以报自费药，有的就只能社保目录内报销。

主要的优势分析：

优势一：可报目录外自费药

可在温州市指定药店购买医保范围外的20种肿瘤及罕见病的高额自费药品，最高保障额度100万，并且在自主取药的基础上开通特定高额药品配送到家，省去患者跑腿购药的麻烦。

优势二：特药无免赔额

100万高额特药保障没有免赔额，不过住院/特殊病种住院有2万免赔额，社保报销完之后，还要再扣除2万的免赔额，再按照70%的比例报销。

不过需留意以下情况，尤其是不赔的情况：

留意不赔情况一：未使用医保报销的

如果被保险人以有医保身份参保，但医疗费用未经医保结算，那么温州惠医保也不予报销。

另外，若被保险人不是在定点医疗机构就医，那么在此期间内产生的医疗费用也不报销。

留意不赔情况二：约定的重大既往症不赔

虽然温州惠医保可以带病投保，但如果被保险人在保单生效日（9月10日）前就已经确诊了条款中约定的12种重大既往症，那么之后在保险期间因重大既往症或并发症产生的医疗费用、特定药品费用保险公司也不承担保险责任。

此外，还存在以下两点明显的不足：

不足一：只报销社保内的自付费用

虽然保障额度高，但住院/特殊病种门诊医疗只能报销社保范围以内的自付费用，社保范围外的费用是不赔的。

不足二：报销比例不高

这款产品经过社保报销之后，只能再报销百分之七十，报销额度不高，另外还有2万元的免赔额需要达到才能赔。

总结：

温州惠医保不报社保目录外费用，报销比例只有70%，不过有100万的特定高额药品费用保障，能缓解一定大病费用。主要是患病能投保，属于普惠性质的，只要参加温州社保就能买。