对比：太平洋人寿金福双禄和平安福2020

金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

轻症保障上：平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

金福双禄是55种赔3次保额20%，赔付比例较低，目前多数产品最低赔付比例都有30%。

不过都有多项疾病赔一项的隐形分组，病种如下：

其他保障内容：

平安福2020：可附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。不过两次癌症赔付间隔5年，目前很多是间隔3年，间隔期越短对消费者越有利。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别二：疾病定义差别

重症上：重疾赔付依据条款对疾病的规定，具体可分为三种情况：

情况一：确诊即赔，如癌症；

情况二：满足一定的条件赔，如肠道疾病切除部分或全部小肠，肠外营养支持三个月以上；

情况三：达到一定的状态赔，如严重哮喘。

理赔的难以程度，和公司大小、知名度没有关系，是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重哮喘”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：

轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

平安福2020有市面上赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，其他是三项赔一项；另外原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他需要积极治疗以后赔。

此外在轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭上定义也宽松。

区别三：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

平安福2020：整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强。不过费率适合有持续交费能力的中高端人群。

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

产品点评：

作为国内三巨头的产品，金福双禄和平安福2020各有亮点，大病组合医疗险，弥补了互联网销售险种的缺口，但是交费贵不少。金福双禄胜在有老年特疾和成人失能保障，平安福亮点是疾病定义宽松，组合医疗险实用性很强。