对比：太平洋人寿安享百万和国寿如E康悦

目前的百万医疗险多是一年期，保障期长的能保证续保6年，6年内不用担心续保和停售问题，但保证续保到期后一样面临续保问题。长期医疗险保障期长，保障期内无需担心续保和停售问题。

太平洋人寿率先打出了15年期的中长期医疗险-安享百万，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，另外增值服务缺少核心的保障要留意。

国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容的不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品在费率上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和内容差别

承保期限：

安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。

国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有15年期的稳定。

保障内容：

安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，无理赔优惠每项保额每年可增加20万。此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，分别按1000元/天额度给付，最高给付3万。

如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。

区别二：续保能力区别

安享百万保障期15年，15年内即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续获得保障。但是保障到期后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下：

区别三：免赔额设置

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

安享百万免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，重疾0免赔，见条款：

如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比安享百万高不少。

区别四：责任免除范围

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

常见的疾病中，其他能赔“职业病“，安享百万不赔，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：

如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款：

区别五：交费价格情况

具体看下不同年龄的交费价格对比：

从首年保费来看，安享百万费率没有贵的很离谱，但是要知道安享百万这款产品费率可调整：在保障期内，保险公司可能会调整每年价格，但并不会随意调价，只有当产品赔得比较多，比如超过85%时，才有可能调整，每次价格调整也有明确限制，最多上涨30%。

区别六：增值服务

安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。但是没有外购药服务，需要留意。

如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。

产品点评：

安享百万作为市场上首款中长期医疗险，15年内不用担心停售和续保的问题，加上保障责任本身不差，交费也比较合理，投保的价值较大，但是要知道15年期内费率会调整。

如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。