分析：海保人寿及时雨2020重疾险优缺点详解

单赔型的重疾，赔完合同即终止，对于甲状腺这种生存率很高的癌症来说，后续也没法购买重疾。重疾险能赔多次，意味着罹患大病赔保额之后，还能有保障。在产品的设计上，多赔比单赔重疾更加人性化。

海保人寿近期推出的及时雨2020版重疾险，是一款重疾不分组多次赔的产品，且保障期间可灵活选择，加上癌症单独赔二次，疾病住院津贴，保障责任全面，交费价格在同类不分组多赔市场上有优势，但是留意疾病定义问题……

那么海保人寿及时雨2020版值得买吗？

本期主要分析：

1、及时雨2020重疾险在险种形态、癌症保障等的优势

2、及时雨2020重疾险在疾病定义、组合医疗等需要留意

3、及时雨2020重疾险不同年龄的交费情况

4、海保人寿网点分布分布情况及售后理赔

1、大病不分组赔多次

当前市场上多赔型重疾险，可区分为三类：多赔不分组，多赔癌症单独分组，多赔癌症未单独分组。从理论上来说，不分组多次赔付的形态最好，多次获赔的概率最高。

海保人寿及时雨2020版是一款不分组多次赔付重疾险，110种大病赔3次，没有对疾病种类分组，提高了多次赔付比例。

2、交费价格合理

具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、癌症单独赔二次

这款产品还可附加恶性肿瘤二次赔付，二次确诊可额外赔100%保额，包含恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续状态，获赔门槛宽松，见条款规定：

4、可选疾病住院津贴保障

可附加疾病医疗津贴保障，被保险人因重疾、轻症、中症在医院治疗/随诊/复查，可获得12%保额。

1、轻症承保的细节需留意

01、实际赔付多项赔一项隐形分组：这款产品轻疾保障有隐形分组，指多个疾病种类只赔一个，承保的轻疾数量并不实际：

02、高发轻症的定义比较严格：轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

所对应的轻疾疾病中，及时雨2020版重疾险几类高发轻症保障全面，具体的疾病定义如下：

从疾病定义（即获赔门槛）来看，及时雨2020版疾病定义比较严苛，尤其是轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术上，比一般险种更难获赔，以不典型心肌梗塞定义为例，这款限定两项，其他的满足四项中两项即可。

2、癌症二次赔间隔期较长

附加恶性肿瘤二次赔，恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续都可赔，不过间隔期较长需超过5年。见条款：

一般的是间隔3年就能赔二次，间隔期较短，实用性更强。

3、无医疗险组合

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，不同险种的功能有区别。重疾险赔保额，给一笔钱不管用途，医疗险是报销住院就诊的医疗费用。

及时雨2020版重疾险作为线上保险，不能添加医疗险组合，意味着发生小病住院赔付不了，后期需要添置好0免赔医疗险和百万医疗险。

4、海保人寿网点较少

海保人寿2018年才成立，是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

海保及时雨2020版的保障期间灵活选择，亮点在于重疾不分组可赔多次，市面上大部分多次赔付重疾险产品通常对疾病种类进行了分组。

此外可选恶性肿瘤二次赔和疾病医疗津贴保障，不过癌症二次赔间隔5年，比较长。