对比：横琴大黄蜂3号Plus和爱心人寿守护神少儿重疾险

少儿重疾险仅限0-17周岁投保，可保终身或至固定年龄，在疾病承保上针对少儿高发的重大疾病，一般都有叠加赔，和重症一起最高获赔200%保额，比一般的重疾险少儿保障针对性更强。

横琴人寿推出的大黄蜂3号Plus是一款少儿重疾险，保110种重疾，前10年赔150%保额，轻症+中症的保障，针对少儿群体特定疾病最高可赔2.2倍保额，只是保障年龄有限制，不能保至终身。

爱心人寿旗下的守护神少儿重疾，延续了不分组多赔的优势，加上20种少儿特定疾病和8种少儿罕见疾病额外赔保额，和重症叠加相当于赔200%保额，少儿阶段保障足。新增的保定期到60岁覆盖疾病高发年龄段，还能降低费率。只是没有组合医疗险，保障有一定的缺口。

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品适用人群和投保建议

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别一：重疾保障内容差别

（1）赔付规则不同

大黄蜂3号Plus是110种赔1次保额，自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

另外可以附加重疾分六组赔6次，癌症单独分组，癌症可以单独赔多次。这种属于比较理想的分组方式，心血管类重疾，大陆重疾险理赔门槛高，后续还能不能赔第二次真不一定，癌症不仅是第一高发重疾，也是最有可能赔多次疾病。

守护神少儿重疾110种大病不分组赔3次，每次赔100％保额，间隔期仅1年。且保单前10或20年，首次出险可赔150％保额。

（2）疾病定义差异

除了保监规定的25类重疾有统一的疾病定义，其他承保的疾病无统一的规定，各家公司的做法不一。

重疾险的理赔依据条款对疾病的定义，疾病定义宽松，获赔更容易，守护神和大黄蜂3号Plus两款产品在疾病定义上各有优劣，以高发的“I型糖尿病”为例，看下两款产品的疾病定义：

在糖尿病足切除条件限制上，都要求达到足踝或以上位置的截除，其他的险种只要求切除脚趾，明显更宽松。

区别二：少儿特定疾病保障

大黄蜂3号Plus自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号Plus的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

守护神少儿重疾险可附加少儿特定疾病保障，罹患20种少儿特疾+8种罕见疾病中的一种，可额外再获得100%保额赔付。特定疾病和罕见病同时覆盖重大疾病，相当于能获得200%保额赔付。

不过要求25周岁前发病才赔。见条款：

区别三：高发轻症定义区别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

在不典型心肌梗塞的赔付上，两款都比较严格，另外整体来说，大黄蜂3号Plus在冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭赔付门槛高。

区别四：费率对比

大黄蜂3号Plus最长交费30年，相比最长20年交费期，分摊到每年的保费更少，用低保费撬动高保额的杠杆作用更明显，看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

作为少儿重疾险，在少儿疾病保障上，守护神少儿重疾险25周岁前叠加赔，双倍保额赔付力度大。重疾不分组赔3次，且只间隔1年，加上由于孩子年龄小，患多次重疾的概率更高，一旦发生重疾，后面也很难再买到健康险，所以多次赔付实用性更强。

大黄蜂3号Plus可选附加重疾多次赔，不过少儿重疾只保至20周岁，且两款都要留意医疗险的缺口。