分析：瑞泰晴天保保超越版（慧馨安3.0）少儿重疾险优缺点详解

瑞泰人寿注册资金两亿人民币，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做保险产品。

晴天保保超越版，又叫慧馨安3.0，是一款保定期的少儿消费型重疾险，110种重疾保额每2年增加20%，最高可增至200%基本保额，另外轻中症赔付比例高，少儿特定重疾额外赔200%，和重疾叠加保障，最高赔3倍保额。

要注意的是，22种少儿特定重疾额外赔是有年龄限制的，31岁前才能赔付。

那么，这款产品怎么样？适合什么样的人群投保？

本文主要分析：

1、晴天保保超越版在赔付比例、疾病定义等优势分析

2、晴天保保超越版在保障期限、年龄限制等需留意的细节

3、晴天保保超越版费率对比情况

1、大病保额递增赔

这款产品110种大病赔1次，保额按照每2年增加20%幅度递增，到保单第11年后，可赔付200%基本保额。

2、赔付比例高

22种少儿特定疾病最高可额外赔200%基本保额，同类产品妈咪保贝，虽然只有5种罕见特定重疾才能赔3倍保额，18种特定重疾赔2倍保额。

另外中症、轻症分别可赔付60%、40%基本保额，赔付比例高于同类产品。

3、少儿疾病覆盖好

轻症、中症、重疾均有保障，还有22种儿童特定疾病额外赔。其中少儿群体高发的白血病、严重川崎病、重症手足口病都在保障范围内。

4、高发疾病定义宽松

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

晴天宝宝超越版在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】的赔付定义上，门槛稍高，不过其他几项定义宽松，详见：

1、留意保障期限

这是一款定期保障的少儿消费型重疾险，最长保障30年，即使17岁投保，最高也只保到47岁，平安到期不会退保费。

重疾高发年龄段40-70岁覆盖不到位，保障到期想重新投保，可能面临健康告知无法通过购买不了的情况，此外大龄投保的保费会更贵。

少儿重疾险一般交费比较便宜，最好是选择保到六七十岁或保终身，交费并不会比保30年贵多少，保的长不用担心中断问题。

2、轻症疾病种类划分

晴天保保超越版的轻症保障疾病种类有多项赔一项，实际保障的疾病种类打折扣，降低了赔付的概率，具体的疾病分组种类如下：

3、医疗险的缺失

这款险种同样的没有避开网销重疾险的通病-不能附加医疗险，而小孩子免疫力差，医疗险在日常的使用频率还蛮高，健康保障有缺口。

4、少儿特定疾病保障年龄

22种少儿特定重疾额外赔是有年龄限制的，31岁前才能赔付，见条款：

晴天保保超越版重症递增最高赔200%保额，加上少儿阶段特定疾病额外赔200%保额，保障力度大，另外轻中症赔付比例高，保障不错。价格也比较划算，0岁男孩投保50万，交20年保30年，每年只需600多。综合来看，晴天保保超越版性价比非常高，值得考虑。

不过要知道最长保30年，期满之后再买长期型重疾险，会面临健康告知无法通过、保费较贵的尴尬。这种保定期的消费型重疾险，比较适合有长期保障，用来加保提高保额使用。