对比：瑞泰人寿晴天保保超越版（慧馨安3.0）和复星妈咪保贝

少儿重疾险仅限0-17周岁投保，一般都有针对少儿阶段的高发重疾额外赔，青少年阶段的保障更加有针对性，保障力度更大。

作为少儿重疾险界的翘楚，复星联合健康的妈咪保贝受到不少父母的青睐，这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，保障责任全面，加上保定期和保终身灵活可选，费率低，整体性价比高，不过保障有缺口。

瑞泰新升级的晴天保保超越版，又叫慧馨安3.0，是一款保定期的少儿消费型重疾险，110种重疾保额每2年增加20%，最高赔200%保额，22种少儿特定重疾额外赔200%，和重疾叠加保障，最高赔3倍保额。要注意的是，少儿特定重疾保障有年龄限制。

两款产品，哪款更加值得少儿投保？

本期产品看点：

1、两款产品基本信息对比

2、两者在险种组合、疾病分组等相同点分析

3、两者在赔付规则、少儿保障内容等不同点

4、两款产品不同年龄费率情况对比

5、瑞泰人寿和复星网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

重疾险中的附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。

2、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况：

区别一：大病赔付规则差别

妈咪保贝重疾单赔1次保额，但是可选重疾二次赔付；

晴天保保超越版110种大病赔1次，保额按照每2年增加20%幅度递增，到保单第11年后，可赔付200%基本保额。

区别二：少儿特定疾病保障内容不同

妈咪保贝：少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。

亮点是妈咪保贝的没有年龄限制。

晴天保保超越版：22种少儿特定疾病最高可额外赔200%基本保额，和重疾叠加赔，直接赔300%保额，同类产品妈咪保贝，只有5种罕见特定重疾才能赔3倍保额。

不过只赔到30岁，30岁后没有少儿特定疾病保障。

另外看下两款在病种上的差异：

区别三：费率的差别

晴天保保超越版是一款定期保障的少儿消费型重疾险，最长保障30年，即使17岁投保，最高也只保到47岁，平安到期不会退保费。

妈咪保贝的承保期限比较灵活，既可以选保定期30年或至70岁，也可以选保终身，保障期限不同，费率差别很大。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：高发轻症疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

区别五：瑞泰和复星网点及消费者投诉情况

网点分布：保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司。

消费者投诉：从保监公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，排名越靠后，间接说明客户投诉率越低。瑞泰人寿和复星联合健康都有一项排名很靠前，要关注。具体如下：

产品点评：

晴天保保超越版的少儿保障病种比较多，不过最长只保至30岁，且只能保定期，灵活度不高。同是少儿专投的少儿重疾-妈咪保贝的费率便宜，承保期限灵活，少儿阶段高发的重症最高可赔保额的300%，且无年龄限制，对于少儿群体很适用。

不过因为两款重疾险都无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。