分析：恒大人寿恒久健康2020重疾险优缺点详解

恒大人寿背后股东是恒大集团，公司立足人寿，健康和意外伤害等保险业务，恒大人寿近几年的发展非常快速，保费收入2016年排在寿险公司的第41位，2017年排在20位，2018年排在第17位，背后实力雄厚。

2020新出的重疾险-恒久健康2020，是一款保终身的多次赔付重疾险，重疾、中症、轻症都可以多次赔，可选恶性肿瘤二次赔，保障全面。亮点是重疾病种不分组，最高赔付2次，大大提升了多次赔付的概率。不过恶性肿瘤二次赔和市面上主流产品有出入，相比之下，条件比较苛刻……

本期主要分析：

1、恒久健康2020在险种组合、大病赔付规则等的优势

2、恒久健康2020在癌症二次赔、间隔期等需要留意

3、恒久健康2020不同年龄的交费情况

1、重疾不分组多赔

这款产品105种大病不分组赔2次，目前市场上的多赔型重疾险，多数是分组多赔，优越一点的是分组多赔高发的癌症单独一组，其次是癌症未单独分组。

目前最优的是不分组多赔，赔完任一疾病之后，剩下的疾病都有二次获赔的机会，是目前最优形式的大病多赔型险种，大大提升了多次获赔的概率。

2、组合医疗险比较实用

重疾险需要满足条款规定的疾病定义才能赔，获赔门槛高，一般和医疗险组合投保，医疗险住院就能赔，用来报销住院费用。

【住院医疗险】恒大人寿的恒久安心保证续保5年，期间不用担心身体健康变差或理赔过拒绝续保，费率稳定，对于慢性病患者或大病患者都极为有利，高血压、糖尿病门诊拿药可以反复赔。

【百万医疗险】尊享安康费用补充险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

3、杠杆作用明显

通常保障型产品里，杠杆运用的好无非是说交费期限长。恒久健康2020最长能支持30年交费，这么做的好处在于：

一来，分摊给每年的保费更少，起到以小博大的杠杆作用；

二来，有利于保单豁免功能最大的发挥效果；

三来，附加住院医疗险捆绑主险重疾一起销售，主险时间交的长，对于日常运用最多的医疗险保的时间就越长，对用户就越有利。

1、轻症承保内容需留意

（1）轻症隐形分组多项赔一项：这款产品轻疾保障有隐形分组，指多个疾病种类只赔一个，赔完A疾病不再赔B、C疾病，承保的轻疾数量不实际：

（2）高发轻症的定义比较严格：轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

所对应的轻疾疾病中，恒久健康2020重疾险几类高发轻症保障全面，在【冠状动脉介入术】【慢性肾功能衰竭】定义比较严格，具体的疾病定义如下：

2、癌症二次赔条件苛刻

这款产品可选附加恶性肿瘤单独赔，但是在赔付规则上，和市场上同类产品相比，有很多的不足之处：

（1）赔付门槛高，恶性肿瘤二次赔付条件为新发，或前次恶性肿瘤达到临床完全缓解后的复发、转移。同类产品能赔二次癌症的新发、复发、转移和状态持续，并没有要求达到临床缓解，相比之下，恒久健康2020赔付条件苛刻；

（2）间隔期长，恶性肿瘤的二次赔付间隔5年，一般是间隔3年再赔，间隔期短多次获赔的概率更大；

（3）获赔规则不宽松，若首次重疾不是恶性肿瘤，则后续不承担恶性肿瘤二次赔责任。

3、中症有间隔期

目前市面上大多数同类产品中症都没有赔付间隔，这款需要间隔180天，时间较长。见条款：

恒久健康2020这款产品保费不算便宜，附加恶性肿瘤二次赔条件比较严苛，需要新发、或者是前次恶性肿瘤达到临床完全缓解后的复发、转移，间隔期5年，时间稍长。而中症赔付也有180天的间隔期。

整体来看，产品性价比一般。如果喜爱恒大品牌，可以考虑。如果追求赔付条件更友好、性价比更高的，可以考虑其他同类产品。