综合分析：光大达尔文超越版、信泰达尔文3号、百年康惠保2.0、横琴无忧人生2020Plus

重疾险的产品迭代很快，按照目前的速度，保持一年一更新的频率。从大的趋势上看，保障责任越来越齐全，且交费越来越便宜。如果产品本身不具有一定“硬核”的优势，很难在产品大潮中立足脚跟。

作为前浪的达尔文超越者，有叠加赔，加上保定期降低费率，一度因为超高的性价比成为网销爆款。横琴人寿旗下的无忧人生2020plus版，有良性肿瘤提前赔，保险条款创新有特色。百年最新款的康惠保2.0首创“前症保障”，保障的衔接性更好，变相降低了理赔门槛。最新才出的信泰达尔文3号，重疾能赔180%保额，关键是保费便宜，几十万的保额，每年保费不到3千，占据了性价比的优势。

作为网销险种，到底哪款才是最有性价比的？

本期主要从以下方面分析：三款产品的相同点、不同点、卖点、优缺点和适用人群进行综合分析。

1、无组合的医疗险：包括0免赔住院医疗和百万医疗，无医疗费用报销，健康保障上面不完整，要额外补充。

2、杠杆作用好，交费期选择多：最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，同时能更好的发挥豁免权益。

3、轻疾有隐形分组：多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。具体见以下疾病：

1、承保内容上的差别

01、重症上看。都是大病单赔险种，但是在“增送”的额外赔付责任上差别比较大。最宽松的是达尔文3号，60岁前确诊重疾额外赔80%，其次是康惠保2.0额外赔60%无忧人生2020plus将50岁和60岁区分开来，仅限50-60岁可额外赔60%保额。相比之下，达尔文超越版的额外赔条件最严格，仅限保单前15年，且额度低，只有35%额度。

02、轻症上看。轻症除了赔付额度的差别，另外还要重点关注疾病的定义差别，保监未规定轻症的种类和疾病定义，从25类必须承保的重疾险中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症上看，不同的保险公司在疾病定义上差别不小，如下：

03、特色承保责任。这四款险种，各自都带了比较有特色的其他保障责任，具体的差别是：

康惠保2.0版包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

达尔文超越版男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

达尔文3号自带第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同。

无忧人生2020plus有特定良性肿瘤切除保险金指的是，肝、乳腺、肺、肾等条款约定的14个部位的良性肿瘤，进行住院治疗并切除，可获赔10%的保额，不同器官限赔付1次，最高赔付2次，两次赔付之间需间隔1年。

另外还有少儿特定疾病保障，18种少儿特定高发重疾额外保障，几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。

2、费率差别

保障责任再好，一年1万的保费，一般的家庭还是负担不起。尤其是重疾险种，只有在足够的保额面前，才能真正做到转移风险。

在不附加各项可选责任的前提下，看下不同年龄段的交费价格情况：

除了无忧人生2020plus版之外的其他几款都有保至70岁选项，加上最长30年交费期，分摊保费的作用明显，每年的交费压力比较小。

从当前的交费价格看，达尔文3号是最有性价比的产品，赔的多、交费低。达尔文超越版和康惠保2.0版的定价相差不大。

1、达尔文超越者（表现一般，亮点不突出）

达尔文超越者在这两款产品中间，无论是从保障还是从定价上看，都介于几款产品之间，改版之后的达尔文超越版自带身故责任，有身价保障，但交费上涨了不少。

适合想要疾病和身价保障兼顾的人士。

2、无忧人生2020plus（保障有特色，交费贵）

只能选择保终身，同样承保期限下，费率比其他几款低很多，加上有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障，区分度比较明显。

如果原本就想购买带身故责任、想保至终身不差钱的，也无所谓。但是如果预算比较有限，保定期的费率低很多，不建议优先考虑这款。

3、康惠保2.0版（保障全）

整体保障责任在市场上居于中等水平，前症保障创新度比较高，加上百年人寿成立时间长，网点分布广泛。

如果注重服务体验，这款比较适合。

4、达尔文3号（赔的多、交费便宜）

重疾叠加赔付多，交费便宜，自带的轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。

适合注重保障的性价比，看重心脑血管方面保障群体，心脑血管疾病从轻症、中症到重症都有二次赔，保障衔接好。