分析：山东民生保优缺点详解

山东民生保作为第7个全省惠民保，是一种与基本医保紧密衔接的惠民保险产品，同时也可以作为山东补充医保，将社保和商保紧密结合，凸显了普惠和实用的特点。

山东民生保是由永安财险、长安保险、天安财险、安华农保、中路财产五家保险公司共同承保，不限年龄、不限职业都可以保障，保障医保内的医疗费用和高额的特定药品费用，定价也是依据普惠原则，根据年龄不同分为39元、59元、99元三种，基本上考虑到了普罗大众。但是山东民生保是不保医保外的医疗费用，以及报销比例在同类惠民保险中是不占有优势的，那么，这款山东民生保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、山东民生保基本信息介绍

2、与同类惠民保险综合对比

3、基本优势和不足之处

山东民生保是由永安财险、天安财险、长安财险、安华农业保险、中路财险五家保险公司共同承保的惠民保险产品，缴费低，保障覆盖医保内住院和特定高额药品费，具体如下：

值得注意的是：

1、既往症的约定，若在生效前患有5类重大疾病中的1种或者几种，因该疾病以及并发症导致在保险期间发生的医疗费，保险公司是不赔的。

在高额特药保障中，对既往症的约定是在生效前患有特药清单中的限用约定疾病以及5类重大既往症，保险公司是不赔的。具体疾病约定如下：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

1、保障责任不同点

山东民生保的保障责任是医保内的医疗费用和高额特定药品费，不包含医保外的医疗费用。其他惠民保险有将医保外自费药部分包含在那，因此山东民生保的保障范围还是比较局限。

2、医疗报销比例不同

山东民生保的医保内医疗费用的报销比例仅为70%，在同类惠民保险针对医保目录内医疗费报销是比较低的，基本上普遍的都有80%的报销。

另外，山东民生保的特药医疗报销比例也仅有80%，有的惠民保特药药品费的报销达到了100%。

3、保障额度的不同点

山东民生保的医保内医疗费的保障额度是100万，特定高额药品费也是100万，总共200万。有的惠民保险的保额有300万，整体上看山东民生保的保障额度也是中规中矩，没有太多的亮点。

作为全国第7款落地的省级惠民保险，其优势在于：

1、投保人群覆盖广

山东民生保的参保人是山东社会医疗保险已保人员，而不是某一城市的医保参保人员，覆盖人群更广。

2、15种癌症特药没有门槛

山东民生保的高额特定药品费用是没有免赔额的，门槛较低，有利于减轻患者经济负担，同时也可以解决癌症治疗中高额特药费用。

3、增值服务丰富

山东民生保有着丰富的增值服务，药品直付、药品配送、处方咨询、用药咨询以及慈善援助指导，特别是药品直付等，更加增加了实用性。

不足之处：

1、保障范围有局限

山东民生保仅仅只保医保范围内的医疗费，不包括医保外的费用，保障额度整体也只有200万，相对来说还是比较局限。

2、报销比例低

山东民生保在医保范围内的医疗费用只能报销70%，远比同类的惠民保险报销比例要低，高额特定药品费也只能报销80%，很多惠民保险对于特药药品费可以报到100%。

用一张图就可以看出来，惠民保险和百万医疗险的不同点：

投保了惠民保险，百万医疗险还有用的，这两款保险都是属于事后报销的，但是由于惠民保险的报销比例不是100%，百万医疗险的报销范围要更广，多余的也可以通过百万医疗险进行报销的。

总之，山东民生保虽然是属于省级落地的惠民保险，但是局限性还是很明显，若是身体健康，还是尽量选择商业百万医疗险。