对比：新华健康无忧C5和太平洋金福双禄

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

（一）轻症赔付规则：

健康无忧C5有40种轻症不分组赔多次，但是每次赔完保额的20%之后，没有保额递增赔付。

金福双禄同样是不分组赔多次，包含55种轻症疾病，只赔保额的20%。

两款产品的轻症赔付额度都只有20%保额，当前市面上，轻症赔付额度多数是35%-40%，两款产品赔的额度都偏低。

且在实际赔付中，都有隐形的分组。多项疾病赔一项，赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：

（二）其他保障内容：

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别二：疾病定义不同

轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品几类高发轻症定义整体都不宽松，健康无忧C5在【慢性肾功能衰竭】定义上稍宽松些。

重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病为例，金福双禄明显条件更宽松，不过如果30岁前发生糖尿病，健康无忧C5限制条件较少，具体见条款规定：

区别三：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

健康无忧C5最长缴费期30年，相比金福双禄最长20年的交费期，保费的杠杆作用更好，不过单从交费价格上看，健康无忧C5并没有占据多大的优势。

区别五：产品定位和适用人群分析

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵，适合有缴费实力的中老年群体。

健康无忧C5：增加了青少年特定疾病额外赔，可选心脑血管疾病额外赔保障，保额现价取大赔不会有保费倒挂，除了交费贵点，其他没有“硬伤“。

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，加上组合保证续保10年的小额医疗-住院安心和康健华尊，健康保障完整且不用担心短期停售或拒绝续保，没有金福双禄搭配的乐享百万医疗险的弊端。但是交费并不便宜，要一定的交费能力。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。