对比：支付宝健康福保终身和泰康乐享健康2020

传统渠道的重疾险给人感觉比较稳定可靠，背后有全国广布的网点支撑，以及庞大的代理人队伍，都是给客户的定心丸；而网销险种作为新兴产品，正处于起步阶段，很多人觉得看不见摸不着，权益得不到保障。

支付宝作为家喻户晓的日常生活应用软件，借助平台优势，推出保险，多了一份信任。

健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

乐享健康2020保185种疾病，其中5种特定疾病额外赔保额，首创“癌前保障”，保障内容创新有特色，加上能搭配完整的无免赔和百万医疗险，健康保障完整，只是整体交费比较没有性价比。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合的区别

2、两款产品疾病内容、定义的解析

3、两款产品的费率对比分析

4、两款产品产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

首先看下两款产品的投保基本信息，虽然不是核心内容，细节上还是有差别。以等待期为例，乐享健康2020的是180天，而健康福是90天，越短的等待期对被保险人越有利。话说回来，不是短期内身体有异常，等待期的影响意义不大，具体看下基本信息：

区别一：承保内容的差别

乐享健康2020：

（1）5种特定重疾保障，可同时在重大疾病保险金和特定重疾双重赔。如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高了重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，比较实用。

健康福终身版：

（1）重疾叠加赔：保单前10年额外赔30%，要知道和健康福同期的市面上重疾，有叠加赔80%保额的，且条件仅限60岁前确诊重疾就可以。总结一句话就是：比这款赔的更多、条件更宽松。

（2）可选特定疾病保障：可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔特定疾病，保障力度大。具体看下病种：

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

相比乐享健康2020，健康福高发轻症的疾病定义严格不少，还缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，此外还有少量的疾病隐形分组，多项疾病赔一项，而乐享健康2020就保的很实际，没有隐形的分组。

区别三：组合险种区别

重疾险是按照条款规定的疾病定义赔，有明确的病种和赔付条件要求，而医疗险就诊就能赔（前提是超过免赔额），相比之下，医疗险的理赔门槛更低。在投保重疾险的时候，搭配医疗险一起买，或者是单独购买医疗险，健康保障才能无缺口。

乐享健康2020作为线下传统公司推出的险种，可以搭配泰康无免赔额（0免赔额，住院就赔）、百万医疗（1万免赔额），而健康福作为网销险种，没有组合的医疗险一起投保。泰康搭配的两款医疗险，分别是：

无免赔医疗险-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

作为网销险种，健康福和线下产品相比，会有一定的优势，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

（1）健康福：一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

（2）乐享健康2020：同样的保额，一年保费6180元（未附加医疗险），30年交费，累计保费185400元，相当于是健康福的2倍。

区别五：产品定位和适用人群分析

健康福终身版：国华的健康福和支付宝合作，极大的借助了平台的优势推广，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。

乐享健康2020：作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，保障内容有特色，轻症承保病种实际，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是交费适合中高端群体，性价比不高。

产品点评：

泰康的乐享健康2020是典型的线下产品，大公司、完整的医疗险，健康保障无缺口，另外就是交费不便宜，这款比较有特色的是“癌前保障”。

而健康福作为网销险种，交费便宜、不能组合医疗险投保。建议可以线下重疾搭配医疗险投保，保额买低一点，再通过线上的险种提高保额。