对比：平安人寿大福星20和华夏常青树特惠版

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，在投保险种的选择上，大公司知名度高，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，给人的感觉更可靠。

平安大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

大福星20作为重疾单赔险种，在基本的大病赔保额基础之上，可附加-暖心保，发生癌症赔一次；此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。

需要注意的是，两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年。

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

区别二：疾病定义的不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

大福星20有赔付最宽松的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，另外不典型心肌梗塞四项责任选二项，比较宽松。另外在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术理赔上也比较宽松，只是缺少了高发的【慢性肾功能衰竭】。

并且两款产品都有多项赔一项的隐形分组，见病种：

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

常青树特惠版有保定期至70周岁，可以降低费率，但是最长交费期只有20年，不比大福星20有30年交费期，交费期越长，保费分摊的作用越好，杠杆作用越明显。

区别五：产品定位和适用人群分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势，常青树特惠版对于大龄人士投保比较友好，不会出现保费的倒挂。不过两款的交费价格都比较贵。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，网销险种费率便宜很多。