对比：泰康人寿乐惠健康2020和百年人寿康惠保2.0

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感，在投保险种的选择上，大公司和小公司产品的差别，主要在于有没有疾病定义、险种组合及交费价格等方面。

泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。

一直以高性价比著称的百年人寿，旗下的康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，每年仅多出一两百的保费，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、医疗险组合差别

3、费率情况对比

4、产品定位和适用人群不同

一、首先看下产品投保基本情况

区别一：疾病承保内容的差别

乐惠健康2020的额外保障内容比较有特色，分别是：

（1）14个器官特定肿瘤切除术保障：针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

（2）10类特定重疾有额外赔付，保障力度更大。

康惠保2.0作为网销险种，保障责任就比较丰富了。

（1）首先看基本自带的额外保障：

重疾叠加赔：60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费，增加实用性。

（2）然后是灵活度比较高的，可附加的额外保障：

癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

心脑血管二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

区别二：轻症疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

两款都有松有严，乐惠健康2020在冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭上获赔宽松，而康惠保2.0版在不典型心肌梗塞上门槛低。

但是需关注的是乐惠健康2020保障疾病种类实际，无隐形的分组，而康惠保2.0版有多项赔一项的隐形分组，详见病种：

区别三：险种组合不同

医疗险不需疾病定义，住院就能赔（前提是超过免赔额部分），相比重疾而言，理赔门槛低很多。

康惠保2.0作为互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

而泰康乐惠健康能组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗险-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率差别

具体看下不同年龄交费价格情况：

康惠保2.0版不仅费率低不少，还有可以保70岁，交费压力小很多。

区别五：产品卖点和适用人群分析

乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。虽然癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

康惠保2.0：叠加赔付好，自带前症保障，可选癌症和心脑血管疾病二次赔，保障内容丰富。不过无医疗险组合，重疾是裸险。但是费率低，买足保额比较有性价比。

产品点评：

乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，搭配医疗险保障完整，不过受众群体比较小。百年康惠保2.0作为线上产品，保障内容丰富，且费率便宜。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线下搭配医疗险投保，保额买低一点，再通过线上重疾险加大保额。