对比：人保寿无忧人生2020和百年人寿康惠保2.0版

无忧人生2020版是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

一直以高性价比著称的百年人寿，旗下的康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，每年仅多出一两百的保费，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群和卖点分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

人保寿险的无忧人生2020是120种大病赔1次保额，额外没有更多的特色保障内容。

康惠保2.0作为互联网销售的重疾险，在保障内容上，比较丰富：

（1）自带保障：

重疾叠加赔：60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费，增加实用性。

（2）可附加保障：

癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

心脑血管二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

从疾病定义上看，两款都有松有严，体现在康惠保2.0版在【轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞】上宽松，而无忧人生2020只是在【慢性肾功能衰竭】上获赔更容易。

但是两款产品都有多项赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B疾病，只是在疾病的种类上，有一定的差别，具体是：

区别三：险种组合差别

康惠保2.0版是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

人保无忧人生2020可以搭配完整的无免赔和百万医疗。具体是：

无免赔医疗-安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗-关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

两款都有最长可30年交费，不过康惠保2.0版有保定期到70岁，分摊保费的作用更好，另外网销险种本身费率就低不少，交费压力更小。

区别五：产品定位和适用人群分析

人保无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

康惠保2.0：叠加赔付好，自带前症保障，可选癌症和心脑血管疾病二次赔，保障内容丰富。不过无医疗险组合，重疾是裸险。但是费率低，买足保额比较有性价比。

产品点评：

人保寿无忧人生2020核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

康惠保2.0作为网销险种，在疾病的保障力度上大，费率便宜，如果交费能力不是很足，可以考虑两款搭配着投保，能最大化保费的保障效益。做到用更少的保费，享受更好的保障。具体是无忧人生保额买低一点，搭配医疗险，然后通过康惠保2.0加大保额。