分析：国寿福禄宝宝（停售产品）优缺点详解

养育一个孩子的花费是非常高的，很多父母想着孩子出生就会其进行打算，想着为孩子存一笔钱，用来应对孩子未来的教育问题。

中国人寿早在2011年推出的国寿福禄宝宝是一款专门针对少儿群体的理财保险，这是一款陪伴这孩子长大的保险，保障到80岁，可以说是覆盖了孩子的一生，从少年、青壮年、老年，保障内容包含了成长保险金、养老金、祝寿金和满期金，另外意外保障高，赔付可以高达1500%保额。那么，国寿福禄宝宝到底如何呢？什么时候退保相对划算？

本期主要分析：

1、福禄宝宝具体保什么内容？

2、福禄宝宝的收益特点分析

3、福禄宝宝什么时候退保才没损失？

福禄宝宝的特点是专项性、强制性、安全性。保障方面，在30岁前每年可以领取一笔成长保险金，这款保险金是随着年龄的增长有增加的。另外到养老金领取日的时候可以一次性领一笔保额，同时到79岁前每年可以领保额的20%。基本上涵盖了孩子对于资金支持需求较高的阶段，一个是教育、创业阶段，另外一个是养老阶段。

我们来看下一个例子，为0岁孩子投保了一份福禄宝宝（分红型）产品，年交2万，存10年，合计20万，约定养老金领取年龄是60岁，其利益演示如下：

我们可以看出从0岁到30岁的生存金是随着年龄而增加的，且在30岁的时候，若干成长金没有领取的话，最高可以领到224536元。另外，到60岁开始领取养老金，可以先行领取一笔祝寿金，同时养老金一直领到79岁。

从而可以看出福禄宝宝这款产品的优势在于：

1、领取时间长

领取的时间涵盖了30岁前，以及60岁后，覆盖了孩子的少儿、青壮年以及老年时期。

2、领取额度有增值

福禄宝宝的领取不是固定的，在30岁前每年按照保额*年龄*1%进行增长的。若是不领取，在账户中累积生息，从上述例子可以看出到年满30岁可以领取到超过总保费的生存金。

3、意外保障额度高

除了生存金返还外，还有意外身故保障，保障额度高达保额的1500%，赔付额度还是比较高的。

这款产品的相对不足之处：

1、疾病保障相对会不足

通常这类产品可以附加重疾险，但是产品主要是理财，配置的重疾保障额度不会太高，对于孩子来说保障是不够的。

2、无投保人豁免

这款福禄宝宝自带的是被保人高残豁免，无投保人豁免，这点需要留意，毕竟这款产品是给孩子买的，经济实力肯定是不够的，一旦投保人发生风险，面临的是保费断交的情况。

福禄宝宝是属于一款定期保到80岁的理财保险，一旦中途退保，是按其现金价值加上累积生存金加上累积红利金来计算退保金的。

从上述例子来看，这款福禄宝宝在交完保费后的5到6年退保，损失是相对会小点。但是需要注意的是保单红利是不确定的，需要根据公司实际经营状况来进行分配。

产品点评：

福禄宝宝是一款针对孩子的理财保险，覆盖的时间长，且返还金在30岁前是随着年龄的增长而增加，不仅涵盖了孩子的教育、创业、安家，还覆盖了未来的养老。只是需要留意下疾病保障搭配和投保人豁免的问题。