分析：昆仑健康保普惠多倍版重疾险优缺点详解

重疾实行新定义规定后，各家公司先后推出了新定义的重疾险。昆仑健康之前有不少高性价比的险种，比如健康保系列。

这次的新定义重疾，健康保普惠多倍版，可以看成是旧版-守卫者3号的升级版，这款产品保50类轻症赔3次，赔基本保额30%；125类重疾不分组赔2次，而且保单前15年叠加赔付，第二次赔付是赔1.2倍保额，也在保费、保额、现金价值取大，中症赔2次赔60%保额，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

作为一款多赔重疾险，这款产品有哪些变化？值得投保吗？

本期主要分析：

1、健康保普惠多倍版产品基本信息

2、健康保普惠多倍版在交费、保障内容等亮点介绍

3、健康保普惠多倍版在疾病定义、险种组合等需留意细节

4、昆仑健康人寿消费者投诉情况

相比守卫者3号，这款产品做了哪些升级？

作为守卫者3号的升级版，健康保普惠多倍版主要有以下变化：

变化1：轻症赔付额度降低，目前是3次都赔30%保额；

变化2：中症赔付额度增加，新版的2次都是直接赔60%保额；

变化3：增加了25种特定疾病保障，额外赔100%保额；

变化4：恶性肿瘤津贴在之前的基础上增加了10%比例，变为40%比例保额的给付；

变化5：另外就是疾病定义的区别，尤其是轻症和重症的疾病定义，这个文章的后续有详细的分析。

这是一款重疾多赔险种，目前为止市面上新定义的重疾多赔险种，有华夏的常青树卓越版，那么，这款产品具体有什么亮点和优势：

1、重疾赔付好

（1）不分组多赔

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣。

但是最优的多赔型重疾，是不分组多赔，健康保普惠多倍版就是不分组重疾能赔2次。此外125种重疾，基本覆盖高发的重大疾病，银保监会对前28种重疾做了统一的定义，覆盖了90%以以上的重症。

（2）叠加赔付

首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

如果35岁投保50万，50岁之前都可以享受75万的保障，比较给力。

2、交费便宜

同样是重疾多次赔付，健康保普惠多倍版比常青树的保费便宜不少，和之前单次赔付的旧版的超级玛丽3号Max费率相差不大。

以30岁男性，买50万保额，保至终身为例：

健康保普惠多倍版是6610元，常青树卓越是接近1万5，而超级玛丽3号Max是5855元，健康保普惠多倍版只贵了755元。而健康保普惠多倍版是多次赔付的，超级玛丽3号max是单次赔付的，对比之下，健康保这款产品的定价还是有竞争优势的。

3、原位癌和甲状腺癌症各赔一次

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，健康保普惠多倍版这款产品两项可各赔一次，具体是：

4、30岁前赔双倍保额

自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。覆盖的特定疾病具体病种类如下：

1、轻症有隐形分组

这款轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付过程中，有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、无组合医疗险，重疾是“裸”险

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，健康保普惠多倍版同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、原位癌定义严格

新定义的重疾，原位癌不再和轻度癌症列为同一种疾病，而是分开单独赔付。昆仑健康保普惠多倍版这款产品原位癌和轻度癌症可以单独各赔一次，但是原位癌的疾病定义变严格了，明确除外，见条款：

4、昆仑健康网点和消费者投诉情况

昆仑健康网点分布：昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，目前在北京、上海、广东、浙江、山东有网点分布。

另外从保监公布的消费者投诉情况统计中，可以看到昆仑健康人寿的三项排名都还算比较靠后的，说明投诉较少，具体情况如下：

1、中年人：重疾和可选身故，按照保额/现价/保费取大赔，这就意味着如果中年人士投保，不会出现保费倒挂现象，是非常有利的。

2、追求全面保障的人士：不分组多赔规则比较好，如果预算充足，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险，健康保普惠多倍版的性价比比较高。

3、少儿群体：这款产品30岁前，25种特定疾病，额外赔付100%基本保额，加上是多次赔付，孩子生命周期长，很适合投保。

产品点评：

健康保普惠多倍版是一款新定义重疾险，重疾、中症、轻症都可以多次赔付，相比旧版守卫者3号，最大的变化是病种升级为新定义。新增了一项特定疾病双倍赔，30岁前确诊25种特定疾病，可以获得2倍保额。

关键是保费十分实惠，30岁男性买50万保额，保终身交30年，一年保费6600元，就可以买到重疾多次赔且不分组的重疾险，还有特定疾病双倍赔，结合保障来看，这款产品性价比很高。