分析：东莞市民保21惠民险种优缺点详解

惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。

东莞市民保2020年已经上市，2021年9月，在之前基础上进行了更新，东莞市民保2021升级之后，保额有300万，覆盖医保目录内住院医疗费用和特定高额药品费用，高额药品0免赔额，其中还有8项增值服务，包含基因筛查、药品咨询、送药到家等。

本期主要分析：

1、东莞市民保21投保基本信息

2、东莞市民保21相对优势和不足分析

3、东莞市民保21适合人群及产品定位

对比旧版升级之处： 

1、增加10种特效药

旧版东莞市民保只提供20种特效药费用报销，而新版东莞市民保则是在此基础上又新增了10种特药保障，达到30种，且抗癌特药0免赔。

2、降低免赔额

新版东莞市民保的住院医疗续保客户免赔额直降5000元，新客户直降2000元。

之前是2万免赔额，降低之后，续保用户免赔额降低至1.5万元；新用户的免赔额降低至1.8万元。

3、提高赔付比例

将两项保障的赔付比例由80%统统提升到85%，进一步提升保障力度。

4、缩小既往症范围

针对既往症而言，新版东莞市市民保将严重既往症减少到9种，之前是11种。

看下这款产品和其他的对比情况：

1、保额高，覆盖特定高额药品费用

东莞市民保2021主要提供两项保障，即一般医疗（社保内医疗）+特定高额药品费用报销。二者各有150万保额，社保内医疗费用涵盖疾病治疗期间产生的治疗、手术和住院等费用，前提条件是社保目录范围内。而特定高额药品津贴主要针对30种特药提供保障，且抗癌特药0元起赔（0免赔）。

两项责任都是报销85%。，报销力度还算不错。

2、有8项增值服务

东莞市民保2021除了基础的两项保障外，还能为被保人提供多达8项增值服务。

这些增值服务包括中级早筛、药品咨询、送药到家、癌症基因检测等，其作用是致力于为被保人提供更为高端、便捷的医疗健康服务。

3、保费便宜

东莞市民保2021的保费于被保人的年龄、职业、性别无关，统统只要69元/年，保费便宜。

1、不报销医保外费用

住院费用不能报销社保目录外自费医疗费用，仅限医保目录内相关医疗及药品费用。住院医疗费用分为医保目录内和目录外，目录外的费用医保一分钱不报销，完全要个人承担，交费压力大很多，且涉及的一般是癌症治疗自费药、特效药。如果能报销，实用性更好。

2、有既往症限制

对部分带病患者不利，这款产品规定患有9类既往症就诊费用不赔，但是细分开来涉及很多疾病，比如糖尿病和高血压不赔。具体的病种如下：

具体重大既往症包含：

①肿瘤类：恶性肿瘤-重度；

②肝肾疾病类：严重慢性肾衰竭、肝硬化、严重慢性肝衰竭

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病；

④肺部疾病类：严重慢性呼吸衰竭。

3、免赔额高

这款分为新投保客户和老客户不同免赔额度，其中新客户免赔额1.8万，老客户免赔额1.5万元，比一般的百万医疗险1万免赔额高很多。

产品点评：

东莞市民保2021升级之后，对于参保人更为友好，从多方面提升了产品的保障力度和保障范围。

但是仍然有不足，一是不保医保目录外费用，二是有既往症和免赔额限制，获赔门槛高。更加适合身体健康状况买不了商业医疗险的人群。