保险太多啦！这些保险千万不要买

您提出的这三种情况都是消费者在购买保险时需要注意的，非常实用，下面是对您提供信息的详细解释：

1. 保费倒挂的保险：通常，保险的目的是以相对较小的保费获取较大的保障，也就是杠杆原理。如果出现保费大于保额的情况，这就失去了保险的意义。因此，在购买保险时，消费者需要仔细比较保费和保额，避免购买这种保费倒挂的保险。
2. 捆绑复杂责任的保险：有些保险产品会将多种保障捆绑在一起销售，比如重疾险捆绑定期寿险、医疗险、意外险等。这类产品看似保障全面，但实际上可能存在一些问题。首先，捆绑销售的产品通常不能自由选择不附加的保障，这可能导致消费者支付不必要的保费。其次，如果主险（如重疾险）发生理赔，附加险往往会一起失效，这使得后续的保障受到影响。因此，在选择保险产品时，消费者需要根据自己的需求选择适合的保障，避免购买捆绑复杂责任的保险。
3. 返还型保险：返还型保险的特点是如果保障期间没有出险，保险公司会返还一定比例的保费。这种产品看似具有吸引力，但实际上可能并不适合所有人。首先，返还型保险的保费通常较高，不适合保费预算不足的人购买。其次，虽然可以返还保费，但前提是保障期间没有出险。如果发生了理赔，那么返还也就无从谈起。此外，即使可以获得返还，由于通货膨胀等因素的影响，几十年后的返还金额可能购买力大不如前。因此，在购买返还型保险时，消费者需要充分考虑自己的经济状况和保险需求。

总之，在购买保险时，消费者需要仔细阅读保险合同和条款，了解产品的保障范围、保费、理赔流程等重要信息。同时，也可以咨询专业的保险顾问或者代理人，根据自己的需求选择适合的保险产品。