重疾险需要带上身故责任吗？

不少朋友在买保险时会遇到这样的情况：好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加责任？

拿身故责任来说，你可以不选，但选的话，又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。

这到底要怎么选？我们今天就来解答这个话题，主要内容如下：

• 不保身故的重疾险，没生病钱就白花了？

• 买重疾险要不要附加身故责任？

• 身故赔保费 VS 身故赔保额，选哪种？

一、买重疾险，身故一定能赔吗？

人不一定会得大病，但终有一死。

于是他们买重疾险选择附加身故，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。

实际上，不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能退回一笔钱。

下面先来看看，目前市场上的重疾险对身故都是怎么赔的？

有身故责任：赔保额、或赔保费

无身故责任：退现金价值

来给大家解释一下：

• 身故赔保额：如果不幸身故，买多少赔多少，比如买 50 万保额，就赔 50 万。

• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元，30 年后如果身故赔 15 万。

• 身故退现金价值：不含身故责任的消费型重疾，在保单还有现金价值的前提下，可以在身故后申请退保，拿回现金价值。

《保险法》第四十七条规定：

所以，消费型重疾险的条款虽然没写身故保障，如果被保人身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值（现金价值大部分都很低）。

二、身故赔保费还是赔保额好？

有什么区别呢，我们来看下：

身故赔保额有 2 点：

1、重疾和身故，只赔一个

附加身故责任的重疾险，虽然重疾和身故都能保，但两者是共用保额的。只要赔了其中一项，另一项责任就会失效。

比如小王查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

所以，重疾和身故只能选择赔付一项责任（其中个别产品重疾可以多次赔付）

2、相同预算，保额会更低

如果选择身故赔保额，相同的预算，能买到的保额就会低不少。

总的来说，身故赔保额，保费会更贵，预算不多的普通家庭可以酌情考虑。

三、身故责任到底要不要附加

大多数人以为：不保身故的重疾险，如果不生病，交的钱就被保险公司白嫖了。

其实只要是保长期的重疾险，即便没有身故责任，也可以通过退保拿到现金价值。但现金价值会随着时间改变

举例某产品： 30 岁男性买 46 万保额保终身，不含身故的现金价值折线图：

可以看到，现金价值前期不断增加，后期越来越少，直至为0。

总而言之，绝大部分不含身故的消费型重疾险，无论是保终身还是保定期，后期的现金价值会不断降低，趋近于 0。

所以，你可以这样选择：

• 如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额，再搭配一份定寿，无论患重疾 还是 60 岁或70岁前身故都能赔。（定寿保障到60和70岁的价格差不是很大，可以买到70岁）

• 如果预算充足：可以买一份带身故的重疾险，保障终身。

四、常见问题答疑

1、买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？

最好还是另外买份定寿。

首先，重疾险和寿险的作用不同：

• 重疾险：补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用，保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。

• 寿险：如果走得太早，给家人留下必要的生活费。

其次，重疾险里的身故责任，如果得了重疾，就不能再赔了。

所以，即使你买的重疾险带有身故责任，还是建议你再配置一份定寿，保障更全面。

2、买了消费型重疾身故后，怎么退现金价值？

分两种情况：

如果投保人、被保人不是同一人，被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了达尔文5号产品，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

如果投保人、被保人是同一人，比如自己给自己投保，百年后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人的同意，比如自己的子女、配偶、父母，先进行投保人变更再退保。

写在最后：

重疾险越来越复杂，除了身故责任，还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔怎么选。

但买保险，没有放之四海皆准的答案，最终还是要看自己的需求、预算…

没有绝对好的产品，只有适不适合自己的产品

希望上面的回答能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。