分析：福建惠闽宝优缺点详解

全国多个省市已经推出了惠民保险，这类险种有着“低保费、低门槛和高保额”的特征，参保人数年年增长。

福建惠闽宝是一款政府指导的补充医疗保险，联合了8家保险公司共同承保，投保门槛比普通商业医疗险要低很多，没有年龄、职业要求，既往症也可保可赔，保障内容提供的是医保目录内外医疗费报销、特药保障，保障额度最高有300万，保费是老少同价，一年是129元。只是在免赔额上既往症相对较高，有2.5万元是不能赔付的。那么，福建惠闽宝是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、福建惠闽宝主要保什么内容？

2、在保障内容、既往症上的相对优势

3、需要留意免赔额、报销比例等细节

4、惠闽宝与商业医疗险保障有冲突吗？

福建惠闽宝的保障内容覆盖了医保内外费用、特药，一年最高是300万保障，保费129元，具体内容如下：

1、保障内容覆盖全面

惠闽宝的保障内容覆盖全面，不仅涵盖了医保内住院、门特和门慢，对于目录外住院医疗费也有报销，同时还涵盖了30种高额特定药品费保障，整体上来看还是比较全面的。

2、既往症可保可赔

大部分惠民保的操作是对既往症有限制，可以参保但是不能报销。惠闽宝对既往症是可以参保也可以赔付，只是赔付比例和免赔额与非既往症有不同。既往症具体疾病定义如下：

（1）医保目录内外医疗费的既往症范围如下：

1．恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

2．肾功能不全；

3．肝硬化、肝功能不全；

4．缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；

5．脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；

6．高血压病(3级)；

7．慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

8．糖尿病且伴有并发症；

9．系统性红斑狼疮；

10．瘫痪；

11．再生障碍性贫血；

12．溃疡性结肠炎。

（2）高额特定药品费用既往症范围如下：

1．恶性肿瘤(特药高额药品目录中的疾病种类)；

2. 罕见病：戈谢病（I型、III型）、庞贝病、脊髓性肌萎缩症（SMA）、法布雷病、黏多糖贮积症（I型、II 型、IVA 型）、特发性心肌病（其中的遗传性转甲状腺素蛋白相关心肌淀粉样变）、高苯丙氨酸血症、纯合子家族性高胆固醇血症（FH）。

1、免赔额高

惠闽宝的免赔额高，非既往症的免赔额有2万，既往症的免赔额有2.5万，赔付门槛高。

2、报销比例非百分百

惠闽宝的报销比例医保目录内的才70%，医保外的报销更低，仅有50%，既往症疾病的报销比例无论是哪项责任，都是30%报销比例，相对普通的商业医疗险，报销比例并不高。

惠闽宝是普惠型的商业医疗保险，紧密衔接医保，与商业保险是不冲突的，毕竟惠民保险投保的范围更广，但是在免赔额和报销比例上和商业百万医疗险有区别。

商业医疗险的报销范围更广，赔付比例更高，相对惠民保险来说，但是若可以成功投保商业百万医疗险的，在买惠民保险的意义不大，毕竟医疗险报销是无法超过医疗费总花销的，属于事后补偿性质的。

产品点评：惠闽宝的保障是惠民属性，保障医保目录内外都涵盖，特药有保障，无疾病限制，既往症可保可赔，只是赔付门槛高，既往症免赔额有2.5万，非既往症免赔是2万。