对比：平安人寿御享福和太平洋金典人生

平安人寿御享福保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付，轻症、中症理赔后不仅豁免保费，而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高，除了基本的重症、身故责任，可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义，以及保证续保的医疗险组合，保障的完整度很高。

太平洋金典人生新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过，基本保障责任上，不同于一般的险种，没有中症疾病。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、买完重疾险还要买医疗险吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容情况

两款都是重疾单赔，御享福2021投保灵活度高，只有重疾是自带，轻中症都是可选。金典人生则是按照标配，有轻中重症疾病。

在特色保障内容上，御享福可选重疾增保额，70岁前，发生1次中症理赔后，身故或重疾保额增加20%基本保额，最多增加1次；发生1次轻症理赔后，身故或重疾保额增加10%基本保额，最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%，达到180%基本保额理赔。

金典人生则是前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。），可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，在重疾的基础上，再赔100%保额，相当于可以获赔200%保额。具体病种如下：

从保障力度上看，金典人生明显比御享福赔付力度大，直接赔200%保额，赔款拿到手比较稳妥。

区别二：险种搭配对比

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。

两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

平安的附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗，保证续保10年，无免赔额，保住院和特殊门诊，不报普通门诊，可以报销自费药，只是交费价格上，比一般的住院医疗贵。

百万医疗险：

平安是搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

虽然都能搭配医疗险，但是从续保上看，平安的占优势。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发重疾对应的轻症保障上看，金典人生原位癌和轻度癌症二选一赔，御享福能各赔一次，赔付条款更好。

从实际保障上看，金典人生和御享福都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

御享福的：

金典人生的：

如果比较看重轻症中的原位癌和轻度癌症保障，选御享福赔付更好。

区别四：交费价格情况

从不同年龄的费率看：

金典人生的交费比御享福要便宜些，只是交费期最长只能19年，保费分摊的作用不明显。

买完重疾险还要买医疗险吗？

严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

如果手上预算比较充足，就买御享福，搭配医疗险完整，没有明显的短板。偏爱太保品牌，希望通过传统重疾险，搭配医疗险组合投保，就选金典人生。