分析：人保无忧人生卓越版重疾险优缺点详解

重疾险市场的竞争越发激烈，很多保险公司为了争夺市场，不断的推出新产品，在原有产品基础上创新。

人保是老字号的保险公司了，也有不少产品。无忧人生系列，是其旗下的旗舰型重疾险，前后有很多个版本。最新版的无忧人生卓越版，缴费灵活可选，疾病覆盖面广泛，180种疾病，投保金额达到20万以上，还可享受绿色通道服务。如果想要获得更多赔付，可选附加额外赔，疾病种类覆盖轻症、中症、重疾保障。发生大病住院，还有津贴可以拿。

本期主要分析：

1、无忧人生（卓越版）主要保什么？

2、在保障内容、疾病定义等核心的优势

3、需要留意轻疾分组、高发疾病等细节

4、重疾险交20年终身有效吗？

1、60岁前住院有津贴

自带重疾住院津贴保障，60岁前初次确诊重疾，按照实际住院天数，乘以保额的1%，给付重疾住院津贴保障，最高有100天。

2、有额外赔

预算充足，能自己附加轻中、重症、身故及终末期的额外赔，只要满足60岁前发生相关的保险责任就行。

最高重疾能额外赔到60%保额，保障的力度大。

3、原位癌和轻度癌症各赔一次

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，无忧人生卓越版这款产品两项可各赔一次。

另外从高发重疾对应的高发轻症上看，无忧人生卓越这款产品保障全，具体疾病定义如下：

恶性肿瘤-轻度、轻微脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死这三种高发轻症疾病，都是统一规定了疾病定义，各家公司的产品没有差别。

从另外高发的轻症上看，人保这款原位癌可以单独再赔，和轻度癌症不冲突，比较实用；另外冠状动脉介入手术定义上，这款产品要求了首次实际实施，且还需满足冠状动脉造影检查的要求，比市场上大部分的险种都严格。

另外值得关注的是，缺失高发的【慢性肾功能衰竭】。

4、保费分摊明显

这款最长有30年的交费期，加上保费豁免，杠杆比较好，从不同年龄的交费价格看：

1、轻疾多项赔一项分析

轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下：

2、癌症不能多次赔

癌症是高发的大病，且治疗费用昂贵，化疗、吃靶向药，都是不菲的开支，一般的家庭是难以承担的，投保的重疾险中，有癌症单独多次赔，间隔再赔保额，实用性更好。

这款产品没有癌症单独赔付责任，如果想要加大癌症保障，要重新购买。

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身。那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，如果是加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

无忧人生卓越版，保障内容上没有什么明显的不足，有特色，也有灵活性的选择。只是从交费价格上看，这款产品更加适合高收入人群，毕竟保险交费不是一年两年，后期持续交费能力也很重要。