分析：合众人寿鑫未来优缺点详解

年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。

年金险是一种强化资产稳定性的保险，最大的亮点就是收益明确、安全性高，一般能够与万能账户进行组合投资，实现资金配置的安全性、流动性和收益性。

合众人寿成立于2005年，至今已发展成为一家拥有近10万名内外勤员工、27家省级分公司、600余家分支机构、1000多亿元总资产的全国性保险公司。2022年虎年开门红，合众人寿推出开门红产品---鑫未来年金险，可以搭配万能账户复利增值，保低利率2.5%，回本时间快，第八年就回本，收益确定，白纸黑字的写进保险合同里。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、合众鑫未来投保基本信息介绍

2、鑫未来主要优势和相对不足

3、鑫未来收益情况分析

4、万能账户实际结算利率

1、收益明确

合众鑫未来的生存金、满期金、身故金都是写入合同条款的，有法律保证的。

2、万能账户二次计息增值

合众鑫未来可以搭配万能账户，如果年金险到期选择不领取，那么可以进去万能账户，二次计息，长期领取，助力养老。

例如，保底结算利率2.5%的合众尊享金账户，目前实际结算利率在4.6%，远超保底结算利率。

1、保底利率低

这款万能账户-尊享金的保底利率只有2.5%，在众多的保险公司万能账户中，保底利率偏低，不少保险公司万能账户的保底利率都达到了3%。

2、留意偿付能力

合众人寿的2021年第四季度的核心偿付能力为117%，银保监的监管偿付能力红线是100%，因此这家公司的多年来的偿付能力一直在120%-150%之间徘徊，正常收益稳健的保险公司一般是在200%左右或者以上，公司偿付能力低很大可能性会导致万能账户实际结算利率低。

3、交费不够灵活

合众鑫未来保障至105周岁，交费期是10年，相比市面上可选趸交、3年交、5年交、20年交等保费支付方式，这个缴费期是比较单一的，从这点上看，合众鑫未来的灵活性有所欠缺。

4、回本时间长

年金险的保费一般都不低，如果年金险周期长，会长时间占用投保人的现金流，对于短期内要用钱的人来说不合适。

合众鑫未来只有十年交费期可选，交费期越长，回本时间越长，有选择的情况下，选择三年、五年交，回本时间更短，资金更灵活。看下这款产品的现金价值收益情况：

保险公司的官网，都会公布理财万能账户的实际结算利率，实际是远高于保底利率的。尊享金这款万能账户的实际结算利率，汇总到了一张表格上，具体见下表：

产品点评：

年金险虽然是理财保险，但相比其他的理财方式，这类理财收益稳健，安全系数高。都知道投资理财的回报和安全是反比关系的，所以不能指望通过购买合众鑫未来来发大财。

它的优势在于资金回笼快，收益稳健，因此如果有闲钱的话，这款产品还是值得考虑的。