分析：海保人寿如意生活重疾险优缺点详解

重疾新规实施后，增加了必须承保的大病种类，另外额外规定了必须承保的3类轻症疾病，疾病定义更加完善。

海保如意生活，提供110种重大疾病、20种中症、40种轻症等保障，投保灵活度高，可选轻中症，高发的癌症，可以直接二次赔，间隔3年或1年再赔120%保额。只是在医疗险的搭配，以及轻症的隐形分组上，需留意。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、产品投保基本信息解析

2、在保障内容、高发疾病定义等优势

3、在疾病隐形分组、癌症多赔等细节需留意

4、购买重疾险还要买医疗险吗？

1、高发轻疾保障全

新的疾病定义实施后，除了规定必须承保的重疾，还统一定义了3类轻症疾病，原位癌不在轻度癌症中赔，也不强制要求承保，这样就有公司不赔原位癌。另外从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义如下：

可以看到，如意生活高发轻症保的比较全，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求了首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】要求持续180天，有部分险种只要求90天就可赔。

2、可选60岁前额外赔

预算充足，可选60周岁确诊重疾，额外赔100%保额，虽然相比其他额外赔100%保额的力度比较小，但是也算是有额外赔了。

3、30年交费期，杠杆好

交费期的选择上，最长可选30年交，交费期越长，对于被保险人来说，分摊到每年的保费越少，加上保费豁免，前期交的费用越少，后期豁免的保费就越多，以小（更少的保费）博大的杠杆作用越明显。

4、癌症额外赔

这款产品是重疾单赔，但是可以选择高发的癌症额外赔，包含癌症的新发、复发、转移和状态的持续，再次赔120%保额，保障力度还是比较大的。

1、轻疾有隐形分组

虽然保障40类轻症，但是因为有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见具体疾病分类情况：

2、留意医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

需留意如意生活有无附加医疗险，如果没有，这需要后续进行配置。

3、癌症二次赔间隔1年

癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险癌症单独赔多次，实用性更好。

这款产品癌症可以能多赔，距离首次癌症三年，首次非癌症，要间隔1年，市场上有不少产品，首次非癌症，间隔期只有180天。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

而重疾险，则是达到规定的疾病理赔门槛，直接赔保额，直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

如意生活重疾投保的灵活度高，高发疾病可选额外赔，只是这款附加的癌症多次赔，间隔期1年比市场上的要长，另外要留意医疗险的搭配。