分析：人保寿险金生相伴终身寿险优缺点详解

增额终身寿险虽然仅保身故或全残，但是具有储蓄性，时间越长，现金价值越高，是一类具有理财功能的寿险，收益白纸黑字写进合同里，不比股票、基金有很大不确定风险，被很多人用来进行资产规划和配置。

金生相伴的身故责任是与其他的增额终身寿是一样的，前期会有一定的身故杠杆，但不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值。

人保寿险金生相伴终身寿险，最长可分30年缴费，保额递增比例为3.8%，选择趸交或期交保费。同时，它还支持保单贷款、年金转换权、加保等多项权益，投入后的资金也能灵活周转。

本期主要分析：

1、金生相伴终身寿险保什么内容？

2、在保障内容、投保门槛等优势

3、金生相伴终身寿险的收益特点分析

4、增额终身寿险是否值得投保呢？

1、起投门槛低

可以看到，这款产品70岁也能买，交费期限灵活，最长有30年交费期可选，投保职业上，1-6类职业都可投，整体的投保门槛还是比较低的，适合的人群范围比较广。

2、有额外保障可选

除了身故/全残保险金，还附带有列车航空意外身故/全残保险金，18-75岁因列车或航空意外180日内身故或全残，在给付身故或全残保险金的同时，再给付当年度100%有效保额。

相比其他的险种，提供了更多保障方面的选择。

3、回本时间快

配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

一般来说，选择的交费期越短，回本的时间越快，选择3、5年交费，一般是第6-8年回本，快的也有交完费就回本的，回本之后，现金价值超过了所交保费，要是需要用钱，拿出来不会有保费损失。

4、递增比例3.8%

终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%。市面上的增额终身寿险，多数是3.5%-3.8%的比例递增保额，从这点看，这款递增比例还算是不落主流。市面上也会有不少的产品，是3.5%的递增比例的，相差0.1%，复利增值的情况下，收益差额会越拉越大。

1、没有万能账户

万能账户是一个理财账户，一般是搭配年金、寿险投保，前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现复利增值。

这款产品没有搭配的万能账户，后期收益会低些。

2、保障简单

如果不选附加责任，这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一，没有疾病保障。

如果是想要疾病方面的保障，主要是关注医疗险、重疾险这两类。

增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。

毕竟现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。

但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。

产品点评：

金生相伴终身寿险保额递增比例3.8%，还算高，自带列车航空意外保障，如果看重前期的现金价值，选择短期3或5年交费。