平安万能险该不该退？具体产品具体分析

说到平安万能险，有的说万能险是理财保险，保障功能不强；也有的说万能是个坑，当初买了后悔，那么万能险究竟是个什么保险？这种产品设计初衷是什么？过去买的平安万能险该不该退呢？

平安万能险有成人万能和少儿万能险，成人万能险常见的就是智富人生AB、智盈人生、智胜人生和智悦人生；少儿万能险有世纪赢家、世纪天骄、智慧星和智能星。

要知道万能险该不该退：必须搞清楚三个问题：

1、少儿万能和成人万能是完全不同的产品

2、一份正常的万能保险计划书是怎么买的

3、结合现有万能险保单灵活处理

1、回本时间：成人万能险，保额不超过20万，年交6000左右，年轻人投保，按照4.5%万能利率，第13年回本；少儿万能险：世纪赢家或世纪天骄，年交12000元，第五年末回本；智慧星和智能星，保额不超过20万，第9-10年回本。

2、赔付规则不同：成人万能险赔付重疾以后，账户价值等比例减少，身故赔付保额和账户价值取大者；少儿万能重大疾病赔付不影响账户价值，身故赔付保额+账户价值；

3、领取规则不同；成人万能险部分领取账户价值以后，重疾和主险保额等额减少；少儿万能险部分领取不影响保额。

4、少儿万能险的设计初衷不同

少儿万能险，也叫做教育保险，为何不是叫做教育理财？就是因为这个产品保证教育的功能：

比如0岁宝宝投保万能险，主险保额20万，重疾18万，年交7000元，交15年：

孩子父母平平安安按时缴费，年交7000元，交15年，第十年开始可以缓交，等到孩子18岁上大学，账户有十来万，有需要可以每年领钱上学；

孩子父母不幸去世或发生大病，后续保费免交，保险公司每年到期存入7000元，存满15年，孩子可以领出来上学使用，领钱不影响保额，重疾保障不影响；

孩子不幸发生大病，赔付重疾保额，赔18万，赔付以后账户价值不影响，后续保费免交。疾病或意外治疗费用由搭配的医疗险来报销。

一份正常投保的万能险：

主险保额20万，附加重大疾病保额18万，附加无忧意外伤害5万

附加意外医疗费1万元

附加住院医疗费2份

单独买一份当前的百万医疗险。

投保后会获得保障：

1、发生重疾赔18万，支付因病不能上班期间家庭开支，比如基本生活、还贷等；

2、疾病身故赔20万，普通意外身故赔25万以上，公共交通意外赔30万以上；

3、小病小意外，住院费用2万，医保报销1万，商业医疗保险报销1万

4、大病或严重意外，住院花费70万，医保报销20万，商业医疗保险报销50万。

5、平平安安，万能账户价值保值增值，65岁后可以领取作为补充养老使用。

6、小孩子投保可以利用豁免条款，实现保证教育功能。

1、少儿万能险

世纪赢家缴满6年可以不交，世纪天骄要缴满10年；智慧星和智能星要缴满10年，后续可以不缴费。

第一步提高保额，过去很多人买少儿万能险保额普遍很低，通常15万以下，少儿万能险扣得保障成本很低，做保全将主险保额提高到20万，重疾保额提高到18万，补充小额医疗险和百万医疗险即可。

2、成人万能险

30岁前投保，保额不超过15万，年交6000元，缴满10年，可以保终身，补充百万医疗险即可，后续有条件可以买个性价比高的重疾险增加重疾保障，等到账户价值超过重疾保额时，做保全将主险重疾保额调至1万，这样每年保障成本会大幅减少，实现保值增值。

30岁后投保，保额超过15万，那么需要考虑交15年，不然后续可能会失效，65岁后可以考虑调低保额，另外也要补充百万医疗险。

如果是40岁后投保万能险，那么一般需要交20年，65岁后需要调保额，如果不想继续缴费，保额也比较低，这类情况下，可以考虑退保，买个性价比高的意外险和医疗险，老年骨折意外和老年疾病风险高，医疗险和意外险性价比高，保障针对性强，重疾险可以单独投保。