分析：中宏人寿宏福永伴终身寿险优缺点详解

寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。

中宏人寿宏福永伴终身寿险是一款增额终身寿险，最高70岁可买，投保年龄范围广，职业限制比较宽松，保额复利递增，递增比例3.5%。另外支持保单贷款、减额交清、年金转换等权益。

作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品，那么这款产品怎么样呢？

本期主要分析：

1、宏福永伴终身寿险的基本信息介绍

2、宏福永伴终身寿险的优势和不足之处

3、宏福永伴终身寿险现金价值分析

4、增额终身寿险的特点

1、起投门槛低

可以看到，这款产品70岁也能买，1-6类职业也可以投保，整体的投保门槛还是比较低的，对年龄较大的群体更友好一些，适合投保的人群范围比较广。

2、保单权益丰富

增额终身寿险，相比普通年金险来说，最大的优势，就是可以中途支取，资金使用更加的灵活。

宏福相伴终身寿险支持减额交清、自动垫交保费、转换年金账户及保单贷款。其中减额交清是通过申请降低保额，以账户价值充值续期保费，这样就不用再投入保费，同时也可以继续享受收益。

1、保障内容简单

这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。

2、现金价值情况

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

现金价值就是退保金，如果中途要退保，是退的现金价值，前期现金价值越高，回本的时间越短，中途退保就不会有损失。

需留意这款产品的现金价值情况，一般选择3、5年交费，第二年回本，这样回本周期算比较正常，退保不会有保费损失。

3、保额递增比例3.5%

终身锁定利率，有效保额的递增比例是3.5%。市面上的增额终身寿险，不少产品是3.8%-4.0%的比例递增保额，相差0.1%，复利增值的情况下，收益差额会越拉越大。

很多人一看到寿险，以为这是一款保身故责任的产品，其实增额终身寿险的实质，就是一款理财产品，每年存一笔钱进去，到一定的年限，可以取钱出来，享受一定的利率。

这类险种最大的特点，就是稳健，不比股票基金，有很大亏损风险。但如果没到回本时间，就取出来，本金也是会有损失的。故如果比较看重前期的收益，优先选择现金价值增长快的。

产品点评：

中宏人寿宏福永伴终身寿险保额按照3.5%比例递增，支持保单贷款、减额交清等权益，只是要留意加减保情况。