保险预定利率下调对我们会有什么影响？

预定利率是保险公司承诺给客户资金的年复利回报率，用以补偿客户资金的时间价值。它起源于保险购买者将资金交给保险公司，保险公司利用这笔资金进行投资以创造更多价值。预定利率的计算是将未来的价值折算到今天，而非直接用今天的本金预测未来收益。

然而，预定利率并不等同于实际回报率。实际回报率需要考虑额外费用，如销售佣金、经营成本和风险保费等，这些因素会降低实际收益率。因此，客户在选择保险产品时，不应仅根据收益率高低来决定，而应考虑产品是否适合自己。

预定利率的调整经历了五个阶段，从1999年前的超过9%，到2013-2019年的3.5%-4.025%，再到2023年7月底前的3%-2.5%。预定利率的调整与市场投资回报率，特别是十年期国债收益率紧密相关。预定利率的下调对保险公司意味着负债压力减小，但对客户来说，可能会导致保费上涨和储蓄险收益下降。

监管机构对预定利率的调整采取窗口指导，根据保险公司的资本金情况和产品销售情况来决定是否叫停高预定利率产品。这是因为高预定利率产品在市场利率波动时容易给保险公司带来利差损风险。