开门红防坑：还没买保险就想着退保，买理财不能始乱终弃

每年12月份各大保险公司都会推出保险理财产品，对于想要买商业教育和养老保险的客户来说，这是一场产品的盛宴。

既有分红型也有不分红产品；既有短期回本的高端理财；也有回本较慢的一般理财产品，消费者买保险理财产品，非常关心的就是每年返多少钱；几年后退保可以拿回多少钱等等，这种心态可以理解，毕竟一年交了那么多钱，而背后的主要原因还是老百姓对保险理财特点不了解。

本期话题聊聊：

• 保险理财产品的安全性如何体现？

• 判断保险理财产品好坏的三个关键指标

• 买理财产品值得注意的细节

一、保险理财产品的安全性如何体现？

1、法律保障

《中国人民共和国保险法》第92条规定：

经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

注意：像银行或其他公司一旦破产或跑路，投资者很可能血本无归；但是保险公司经营出现问题就是换一个保险公司继续行使合同。

2、保单条款约束

当消费者投保开始，当交费金额确定以后，基本保额确定，每年约定返还金额、分红等保障利益已经以合同形式约定，雷打不变，30岁可以非常准确知道未来某个年龄如65岁每年可以返多少钱，如：条款中对如何返还写的清清楚楚

二、判断保险理财产品好坏的三个关键指标

指标一：现金价值

现金价值就是退保金 

1、现金价值高，回本快，要是觉得不好短期内退保也不会有损失；

2、现金价值高，同样交费情况下，一般对应分红更高（有例外）；

3、现金价值高，如果有短期资金需求，保单现金价值贷款更多。

指标二：生存总利益

很多人想知道买了保险理财产品，想知道以后哪一年退保，总共可以退回来多少钱，那就看生存总利益，按照低档、中档和高档进行预测，

生存总利益（中档）=现金价值+中档分红和万能利率下的万能账户价值

生存总利益就是你这一年退保总共可以拿回来的钱

指标三：公司实力

保险理财产品分红和万能利率是不确定的，实际利率跟经营状况有关；保险公司未来几十年经营会怎样，谁也无法预测，但是当前经营状况怎样，是可以大致判断的。

有的公司经营业绩大起大落，仿佛过山车；有的保险公司创立不久处于亏损状态；但有的公司经营十几年，万能收益十几年来一直保持4.5%等，消费者关注一下经营状况，悟以往之不谏,知来者之可追。

三、买理财产品值得注意的细节

1、索要计划书。重点看现金价值和生存总利益。看看不同利率下的生存总利益情况，马上判断大致收益情况。

注意：很多保险公司目前万能利率超过5%，但是没有哪个保险公司长期保持复利5%以上，重点看看中档4.5%利率下的收益预测，如果你保险理财产品，无论是银保产品还是其他渠道，客户经理跟你说没有现金价值表，看不到生存总利益，可能是对方并不想告诉你产品真实收益特点。

2、阅读保单。重点看下交费期限是否一致，看下保险责任，了解这款产品生存金到底是如何返还的；满期金又是什么时候拿；了解万能部分领取一些细节规定，如手续费等。

3、慎重投保，慎重退保。买保险理财产品很多人为的是教育和养老，而教育和养老是人生的刚性需求，如果中途退保，保障规划无从谈起，所以买保险理财产品慎重投保，慎重退保。

总结：保险理财产品，很多人说它坑，其实终归一点：觉得收益和预期的不一样。

但是如果消费者发生如下情况，那不能去责备业务员：

退保保险理财产品去买铺面、炒房、炒股；

看到新产品喜新厌旧选择退保老产品；

买了保险产品，除了知道每年交多少钱，对产品保险责任，收益特征一无所知；

保险理财产品优势在于安全、稳健，加上一点收益，一旦交费价格确定，其现金价值和生存金返还金额已经确定，消费者投保时自身也有责任去了解。

如果有一天你买了保险理财产品： 只有不忘初心才能方得始终；如果真的想作为养老来使用，安全可靠保值增值，那么保险理财产品是不错的选择。