诉讼案例九：高原反应属于医学疾病，意外险正常情况下可以赔吗？

意外险是日常生活中的重要险种，很多人出去旅游或经常开车都会买个意外险以防万一，虽然保险条款中明确说明意外是指：突然发生的、来自外部的、非本意的、非疾病的客观原因导致的伤害，但是这个定义还是有点抽象，生活中有人遇到去高原旅行，因为高原反应身故，医学诊断认为高原反应是疾病，保险公司说这是疾病身故不属于意外，这种说法法院认可吗？看个案例

一、案件还原

2016年2月，袁先生为自己投保中国人寿吉祥卡D（国寿绿舟意外伤害保险）保额16万，保险期间一年。

2016年4.27日袁先生在西藏尼玛县出行高原反应综合征，在转院至当地县医院途中死亡，其妻子向中国人寿申请意外险理赔被拒赔，原因是不属于意外伤害。

注意：医学中将高原反应定义为：对高原环境适应能力不足引起以缺氧为突出表现的一种疾病。

此外：由于医院明确袁先生是高原反应导致的身故，死因很明确，其家人也就并没有保存尸体进行解剖，国寿后来认为其家人没有保存尸体分析死因，应当承担法律责任，看看法院后面是如何认定的。

二、法院判决

成都市新津县人民法院认为：

1、只有死因不明情况下才需要通过解剖等手段对死因进行进一步确认，而袁某死因非常明确，且解剖是对尸体的损伤，属于二次伤害，对亲属来说是一种伤害，因此没有保存尸体并不需要承担法律责任。

2、法院认定造成袁某死亡的客观事件是高原恶劣的缺氧环境，完全符合意外险所要求的突然发生的、非本意的、非疾病的几种约束条件，因此袁某的死亡属于意外伤害导致的死亡。

因此，法院判决保险公司需赔付意外伤害保险金16万元，保险公司不服继续上诉。

四川省成都市中级人民法院认为：

造成袁某死亡的原因是高原空气稀薄、大气压力降低、氧气含量减少等外部因素导致，而高原反应是意外伤害的结果而非致害原因。

因此，二审法院认为：袁某死亡符合保险合同中意外伤害的定义，一审判决认定事实清晰，适用法律正确，维持原判，保险公司需给付理赔款。

三、案件启示

1、高原反应身故属于意外身故，既然意外身故可以赔，意味着因为高原情况导致意外受伤，意外医疗也可以赔。

2、保险责任事故认定中近因原则很重要，就是导致结果最直接的原因是判断事故性质的重要因素。

3、只有死因不明的情况下，才需要解剖明确死因；如果遇到死因不明事件，擅自处理尸体造成无法判断死因，可能承担举证不利责任。

4、意外伤害可以赔因为高原情况导致的事故，但是如果保险公司在意外险免责条款中明确约定不可以赔，那就另当别论，所以消费者投保意外险时留意免责条款范围：