可以没有百万年薪，但是不能没有百万医疗

生病前，人们对保险的关注点在重疾险；等到住院后，首先想到的就是百万医疗险。

记得老家的一个亲戚患有糖尿病，每次发作都要从乡下转到省里三甲医院治疗，平均每天治疗费两三千，半个月下来也是好几万，但是这种患者没有出现视网膜病变或截除脚趾等严重并发症，不符合重疾险理赔要求，真正能帮到它的恰恰就是百万医疗险。

医疗险额度上百万，可以报销自费药，不限疾病种类，住院就可以申请理赔。

今天就专门说说保险规划中价格便宜实用性却很高的险种：住院医疗险。

本期话题分析：

1、医疗险在保险规划的特殊地位

2、常见的医疗险分类解读

3、当前热门的3款百万医疗综合对比

一、医疗险在保险规划的中特殊地位

1、日常应用范围最广的险种

可以报意外，因为意外导致的住院，住院医疗险可以赔；

可以报疾病，因为疾病导致的门诊或住院，住院医疗险一样可以赔；

可以和重疾险搭配使用，重疾险理赔款补偿收入损失，用来养病，而医疗险报销治疗费用，倘若重疾险不搭配医疗险，理赔款全部用于垫付医疗费和治病，那跟重疾险设计初衷背道而驰，重疾和医疗险是黄金搭档。

2、日常投保审核最严的险种

当一个人健健康康的时候，所有保险公司向你抛出橄榄枝，消费者万千宠爱在一身，可供选择险种太多，亮瞎了眼，消费者你可以选保险公司和产品。

当一个人已经过往病史，尤其是慢性病，如乙肝、心脏病等疾病时，消费者瞬间从上帝变成了百姓，此时，是你祈求哪家公司愿意来保你。像意外险审核简单，毕竟只保意外；重疾险对部分疾病可以加费承保。

3、大幅减少理赔纠纷

保险业有个说法叫做：理赔治百病。对于消费者来说，买保险时不论有多好，当风险来临时，能不能赔才是王道。

躺在病床上，就不再谈产品性价比，产品是否便宜，只在于住院费用能不能赔，所以不管产品怎么样，如果每次住院费用都能赔，而且第二年还能续保，而保证续保的无免赔的医疗险，对于减少理赔纠纷，提高客户认同度上，作用非常明显。

二、常见的医疗险分类解读

通过下面这个图表筛选一下常见的医疗险：

注意：

1、关于卡式保险和单独医疗险

一般附加医疗险在特定年龄，比如0-4岁价格非常贵，或者交费能力实在优先，很多人在这段时间内买个卡式保险或单独医疗险代替，很多人觉得额度高，还便宜，但是续保每年审核，第一年赔了，第二年不一定给你续保。

如果平平安安或者是小病小痛，这是占了便宜省了钱；但是要是遇到慢性病，长期吃药看门诊，第二年不给续保，那就要坐在家里骂娘了。

2、关于无免赔，可以报自费药的医疗险

这类医疗险价格稍高，这种医疗险如果发生理赔肯定会赔的比较好，但是保险往往会在续保、额度、报销范围和时间上做出一定限制，以此控制风险。

三、医疗险在家庭保障规划中的应用

就好比下图中夫妻两个撑起一个家，是家里的两个支柱，家里有老人和孩子，这种情况医疗险如何在家庭中应用呢？

1、对于老人和小孩：

老人和小孩不需要去挣钱，也不存在收入损失，只要不拖累家庭就好，买个无免赔医疗险+百万医疗险，做到大病小病全报销就可以。

但是少儿和老人可以补充重疾险，尤其是少儿买重疾险特别便宜，且重疾提前给付保险金，能够拿钱到手自然是好事，提前做好人生规划。

2、对于家庭支柱来说

不仅需要好的医疗险保证费用报销，更要重疾险保证自己倒下时，理赔款能够撑起另一半天。

当前单独投保，续保条款宽松，有住院垫付等功能的医疗险包括：

适合人群：

消费者考虑性价比和增值服务，可以考虑复星超越保2020，另外这款产品支持人工核保，有复杂病史这款是首选；

消费者注重大品牌和续保可靠性，可以考虑平安E生保保证续保2020，这款产品健康告知比较严格，有病史投保时需留意。

如果被保人是0-4岁宝宝，且考虑日常网点分布，可以考虑好医保长期医疗。