医保新规5.1日实施，医保卡大量外借冲击核保，买保险千万别再等了！

2021年2月19日，国家医保局发布《医疗保障基金使用监督管理条例》，其中有一项规定值得关注：个人职工医保账户里面的钱，也就是医保卡里面的钱，可以给父母、子女和配偶使用，简单说就是可以给他们刷医保卡看病。

过去只有安庆、长沙等极少数城市出台医保门诊共济规定，允许外借，本次新规后所有城市医保卡都可以借给家人使用。对商业保险公司影响特别明显。

本期话题：

1、盘点医保新规主要内容

2、医保新规对保险公司核保和理赔影响

3、医保新规下个人应该怎么办？

职工医保主要带来四个变化：

1、扩大医保卡使用范围

医保卡每年个人交费部分和单位交费的少数，都会进入医保卡中，用于看门诊、买药、体检等使用，如果一直没有使用，账户结余会比较高。

过去只有安庆、长沙等少数城市明确出台门诊共济规定，允许医保卡给家人使用，很多地方是不允许的，本次新规后全国的医保卡都可以给父母、子女和配偶使用。在医院可以直接给家人刷卡看门诊。

2、医保卡结余来源发生变化

过去 个人交费部分和单位交费的30%进入医保卡中，改革后只有个人缴费部分进入医保卡，单位缴费部分进入统筹基金。

意味着后续医保卡每月结余会减少。

3、未来门诊纳入统筹基金报销

未来个人看门诊，可以使用统筹基金报销50%，实际上增加了门诊报销额度，不过这个政策还在逐步落实，目前还不可以。

4、严厉打击骗保行为

尤其是第41条，如果将社保卡借给他人住院、重复住院等行为骗取医保基金，面临处罚：暂停医保待遇和高额罚款。

保险过去面对医保卡外借，尤其是用于购买慢性病用药，一旦告知必须要求全面体检通过，证明自己身体健康，才能通过核保，这是针对极少数人外借情况，采取的核保措施。

一旦全国大量人群有过医保卡外借情况，必然冲击传统的核保模式，带来突出问题：

1、投保审核

当大家习以为常将医保卡借给家人使用，难免带来众多的就医记录。保险公司不可能安排给每个人做免费全面体检，全面体检成本两三千以上，没有哪个公司可以承受大量客户免费体检，除非投保保费非常高。未来两个方面可能会有变化：

健康告知更严：未来投保医疗险、重疾险等健康险时，很有可能健康告知选项中询问是否有医保卡外借、借给谁、看的什么疾病，以及就诊时间和地点。

体检要求：另外如果有慢性病外借，可能需要自己提供体检报告供保险公司审核，基本不可能下体检函安排免费体检。

2、理赔调查

即使投保时提供了体检报告，承保以后，个人仍然有可能借医保卡给家人，后续再次产生众多就医记录。

短期内出险，保险公司还要去调查就医记录，避免个人有隐瞒病史。

另外如果投保前没有医保卡外借，投保后出现大量医保卡外借家人使用情况，给保险公司调查辨别带来困难。

简单总结了一下：

1、没有买保险或者买的不全，不要轻易外借医保卡。

2、外借医保卡用于普通疾病，问题不大，外借用于购买抗癌药、降糖药、降压药等慢性病情况，一定要慎重，给个人买保险带来障碍，需要个人体检报告，增加投保成本。

3、尽量早一点买保险，未来投保健康险健康告知肯定会改变，另外如果医保卡有外借，甚至要及时通知保险公司补充告知。

保险公司不在乎医保卡外借是否违规，在乎的是：无法简单判明究竟是本人使用的还是借给别人使用，给理赔调查带来巨大的麻烦。