2023年基本养老金上调3.8%，养老规划该怎么做才好？

2022年底前已退休人员月均基本养老金提高3.8%

养老金这次调整，已经连续上涨了19年了，上涨3.8%看似不多。

其实，这比很多人的基本工资涨得还要多，并且还不用交税。

对年轻人来说，养老负担加重，自己未来的养老生活也不知道会怎样，难免会陷入焦虑状态。

一、社保养老金再上涨，但涨幅放缓

家里有退休多年的老人，吐槽了一下，这养老金的涨幅也越来越少了。

之所以觉得涨幅少了，是之前养老金是保持每年10%以上的涨幅：

2006年涨幅更是去到了23.7%！！

2016年后，养老金的涨幅开始跌破10%，随后涨幅就开始逐年下调。

养老金的涨幅之所以会逐年下跌，主要是有两个原因：

1、社平工资下降及物价上涨

养老金调整主要是依据《社会保险法》规定，会参考职工平均工资增长、物价上涨情况。

社会平均工资层面，

根据国家统计局公布的数字，2022年我国居民人均可支配收入中的工资性收入为20590元，增长4.9%。而2021年，增长幅度是9.6%。

也就是说，社会平均工资的涨幅是处于下降趋势的。

而物价层面，

参考因素是消费者价格指数的增长幅度，2022年全国居民消费者价格指数增长2.0%

同时按照今年的规划，消费者价格增长要控制在3%以内。

一般来说，养老金的增长幅度不会低于消费者价格指数增长，所以一般不应低于3%。

总之，在经济发展逐渐转为高质量发展的社会背景下，

工资收入、物价并不稳定，养老金调整的速度也会随着变缓。

2、养老保险基金长期发展和财政负担

养老金的调整，实际上还要综合考虑到养老保险基金的长期发展能力和财政的负担能力。

所以也要小心谨慎规划，确保每月的养老金都能按时足额到位的。

而我们都知道，我国的养老保险采取的是一种现收现支的制度，

简单理解，就是在职的年轻人缴纳的钱（社保中的养老保险），用来给已经退休的老年人发退休金。

但是！！当前我国已接近中度老龄化水平。

以2021年为例，净增加离退休人员数量就达到395万人。

国家统计局预计，未来10年，我们将迎来史上最大"退休潮"。

到2030年，60岁以上老年人口将达3亿，占比22.5%

老年人（领钱的）越来越多，年轻人（交钱的）越来越少，国家的财政负担越来越重。

2023年财政预算显示，给予的社保基金财政补贴额度是2.5万亿元左右。

按照去年人社部公布的信息，2021年中央财政安排企业职工基本养老保险补助资金超过6000亿元。

这样的财政补贴额度已经占一般公共预算收入的10%以上了。

这些数据足以表明，未来的养老金就算还有提升，也很难再保持大幅度提升了。

二、养老规划该怎么做才好？

虽然社会养老保险的涨幅可能不会再有大幅度提升，

但奶爸还是建议大家要坚持缴纳社保，保全自己最基本的保障。

不过，这就意味着光靠社保可能无法过上高品质的养老生活，

在这个基础上，还可以考虑别的储蓄方法来实现高品质养老需求，

分别有以下几种方法：

1、银行定期存款

银行定期存款是现有的最简单、方便的储存方式。

同一家银行的存储本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障。

不过目前整个利率市场都呈现下行的趋势；

而且银行定期具有一定的灵活性，如果是自控力较差的小伙伴，还是可以看看别的方法。

2、国债

国债是有国家信用做保证的债券，安全性杠杠滴，也是储存的一种非常常见的形式。

不过，国债非常难抢，而且这几年收益率也一样在下滑。

国债及银行都适用于对收益要求不高，希望资金可以灵活运用的人群。

3、个人养老金

国家为了补全社会养老保险，也持续推出个人养老金制度，

个人养老金账户这种方式可以帮我们长期存下一笔钱，确保将来可以用来养老。

不过，目前根据数据显示，自2022年末个人养老金制度试点以来，

截至2023年3月，有3038万人开立个人养老金账户。

其中900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元，人均储存水平2022元，购买产品总额110多亿元。

648款个人养老金产品以银行类定期存款为主（约占72%）。

建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。

可以看到，我国国民对个人养老金制度的普及还不够全面，

一部分原因，是因为与制度外个人商业养老金融产品相比较，无法避免需要为该部分储蓄缴税的情况，

因此会出现最终效益率低于个人商业养老金融产品的情况。

4、商业养老储蓄险

最后一种，就是以年金险和增额终身寿险为代表的商业养老保险，

商业养老保险投保时就锁定了确定的利益，不受利率下行影响。

在国内外都是经得起考验的金融工具，就比较适合普通人。

以年金险和增额终身寿险为代表的长期储蓄型保险，保单利益写入合同，

安全稳健、保值增值，可以用于长远的养老规划和资产传承。

目前优秀的产品也有很多，不过每个人的情况和需求都不一样，可以多多对比，找到适合自己的。

三、奶爸总结

养老于个人及整个社会而言，都不是一件简单的事情。

奶爸也希望未来养老金还能持续上涨，这样退休后的生活也能更有保障。

我们普通人可以做的，就是在自己力所能及的范围内，提前做好准备。

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