光大光明慧选养老年金保险最高投保年龄下调至45周岁，怎么交划算？

2023年6月30日后，光大光明慧选养老年金保险最高投保年龄将下调至45周岁（含）。

作为一款起投门槛低、领取金额高的第一梯队年金险，每次调整，都影响不少人的投保决策。

这次调整的原因是什么？为什么45岁以上客户要重点关注？

一、光大光明慧选养老年金保险调整后的影响 

光大光明慧选养老年金保险是目前养老金里，为数不多对高龄人群也很友好的产品。

除了投保门槛低、保单利益高，还有定期/终身两个版本可选。

最早55岁起开始领取，可以以较低保费门槛锁定养老社区优先入住权、对接信托等等。

这次调整后，45周岁以上人就买不了了，非常可惜。

40、50岁左右的朋友，是投保养老年金险的主力人群，主要原因有：

一方面，已有较好的经济条件，养老需求比2、30岁的年轻人更迫切，

另一方面，风险偏好低，追求稳定，用来养老的钱不愿意买风险高的股票、基金。

银行定期存款就成了他们的共同选择。

但随着银行存款利率一降再降，把钱放银行，利息只会越来越低。

既要保证资金安全，又想获得不错的收益，养老年金险无疑是个非常好的替代方案。

假设现在投保，最早55岁或60岁就能开始从年金险里面拿钱了，并且可以领取终身。

但对保险公司来说，

40、50岁的客户投保后，没几年就要开始领钱，意味着资金的沉淀时间短，只能收紧投保年龄范围，把投保计划先停掉。

二、光大光明慧选养老年金保险有哪些亮点？

咱们来看看光大光明慧选养老年金保险的保障内容情况：

光大光明慧选养老年金保险缴费方式非常灵活，短期可选趸交或3/5年交，最长可选20年交，

适合工薪阶层长期“定投”。

它的加减保、保单贷款和减额交清都写进合同中，资金使用更灵活。

1、保证领取20年+超高满期金

光大光明慧选养老年金保险分为定期版和终身版。

定期版

连续领取20年，20年后期满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的满期金。

举个例子:

30岁的黄女士投保了光大光明慧选养老年金保险，计划55岁起领，年领养老金3万元。

如果75岁时，黄女士仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，

但如果黄女士在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。

终身版

终身版是活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。

 终身版也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。

只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是保证可以领取的。

万一在保证领取期间身故，保证领取年限里剩余的养老金也会给到受益人。

2、可附加万能账户，进行二次增值

光大光明慧选养老年金保险可附加鑫保利万能账户，最低保证利率达3%，最新结算利率为4.0%，还算不错。

如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值；

如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。

3、低门槛锁定高品质养老社区

光大光明慧选养老年金保险还可以对接光大养老社区：

投保30万就有机会入住，如果选择20年缴费，年交1.5万就可以优先享有，

养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

在全国已有75家养老机构，分布区域非常广。

二、光大光明慧选养老年金保险怎么交划算？

光大光明慧选养老年金保险分定期版和终身版，每年领取的养老金是不同的。

以30岁的王先生年缴保费10万，交5年，累计缴费50万，60岁开始领取为例：

1、选择保至定期，养老金领多少？

保障期是20年的，保单利益演示如下图： 

（保障20年领取情况）

60岁起，每年可领取72300元；

领到66岁，累计领取506100元，超过已交保费；

领到80岁，还能一次性领取10倍养老金，即72.3万元，累计领取2169000元，翻了4.33倍，此时累计领取养老金IRR达3.746%，非常可观。

这笔钱可以用于王先生提升老年生活品质，或作为医疗备用金，或遗产传承给下一代，

也可以不取出养老金，把钱存进万能账户中，进行二次增值。

2、选择保至终身，养老金有多少？

保障期是终身的，收益演示如下图：

60岁起，每年可领取75800元。同样领到66岁，也超过已交保费。

如果领到70就退保，那么此时退保保单利益为3.166%，

如果不退保，一直领到100岁，累计领取310.7万元，累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%

总的来说，无论是终身版还是定期版，领的钱都不少。

四、奶爸总结

光大光明慧选养老年金保险保证领取20年，身故也有养老金。

还能附加保底3%的万能账户，对接高端养老社区、信托，属于市场第一梯队水平。

受“预定利率下行”大趋势的影响，这次调整肯定不是终点。

不止是光大光明慧选养老年金保险，其它年金险、增额终身寿险情况也将在近期调整。

如果最近有投保年金险、增额终身寿险的计划，有看好的产品，建议早些购买。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的朋友。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？