商业保险有哪些种类？不同保险险种的作用是什么？

随着人们生活水平的提高，风险防范意识也在不断增强，越来越多人也开始给自己购买保险，希望获得保障。

但保险产品那么多，不同险种之间的功能和作用各不相同。

究竟商业保险有哪些种类？人寿保险的作用是什么？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、商业保险有哪些种类？

商业人身保险有3大类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

人寿保险：包括定期寿险、两全险、终身寿险、增额终身寿险和年金险；

健康保险：包括医疗险和重疾险；

意外伤害保险：包括意外险。

市面上大部分保险产品，都是这三大基本险种的不同形态。

想要给自己或家人配置好保险，就要先了解不同产品的特点和作用，这样才不至于买错或者买漏。

二、人寿保险的作用是什么？

人寿保险简称寿险。

以被保人的寿命为保险标的，以被保人的生死、全残/高残为赔付条件。

常见的寿险产品有：定期寿险、终身寿险、增额终身寿险和年金保险。

1、定期/终身寿险

定期寿险，当被保人身故或全残/高残后，赔一笔钱。

常见可选的保障期限有：10/20/30年、保至60/65/70周岁。 

主要作用是当被保人不幸遭遇极端风险后，保险公司会赔给家人一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。

避免整个家庭因为失去经济支柱，而突然陷入经济困境。

而因为只保定期，所以它的价格低、杠杆高，

对于家庭经济支柱、有较多债务（房贷、车贷等）的人群，

又或者是已成年的独生子女等，都非常适合。

目前市面上优质的定期寿险产品，可以看看这篇：

终身寿险保障内容和作用跟定期寿险差不多，但它保障终身。

人都会有离开的一天，所以这笔保额是一定可以拿到的。

相比定期寿险，价格更贵一点，

被保人年轻时有适合有财富传承、预算比较充裕的家庭。

2、增额终身寿险

之所以把增额终身寿险单独拎出来，虽然它有身故保障，主要的优势在于【增额】。

即在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

年龄越大，相应的保额会越来越多。

而且现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。

而且它保单使用灵活，在保障期间，可通过减保取一部分钱出来用。

所以增额终身寿险主要作用有：

储蓄、实现财富传承、资产隔离，又或者用来做养老或者教育规划等等。

在挑选产品时，要重点关注：封闭期、现金价值、保单权益等内容。

奶爸也给大家汇总了目前优质的增额终身寿险产品，可以看看这篇：

3、年金保险

年金保险以被保险人生存为支付条件，到了约定的时间，

每年/月都可以从保险公司领一笔钱，直到被保险人死亡或保险合同期满。

一般，年金险具有安全性高、保单利益确定，能够提供稳定现金流等特点。

所以，年金保险的主要作用有：

子女教育、父母或自己未来养老等。

在挑选产品时，要重点关注：领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）三个方面的数值。

奶爸也汇总了市面上优质的年金保险产品，可以看看这篇：

三、健康保险的作用包括哪些？

和人寿保险不同，健康险是以人的身体为保险标的。

目前常见的健康保险有：医疗险和重疾险。

1、医疗险

医疗险是报销型保险，保障被保人在保险期间，因疾病或意外住院产生的医疗费用。

比如得了某重病住院，自费了20万，都符合理赔条件的情况下，报销了19万。 

目前市面上常见的百万医疗险，通常有保费低、保额高等特点。

主要作用是减少因疾病、意外住院带来的经济损失，是医保的重要补充。

不管是家里老少，都非常适合投保。

在挑选产品时，要重点关注：

保障责任是否齐全、续保条件、投保门槛、理赔门槛和增值服务等内容。

目前市面上优质的医疗险产品，可以看看这篇：

2、重疾险

重疾险是一次性给付型保险，如果被保人在保险期间患有合同中约定的疾病，

且满足赔付条件的，保险公司将一次性赔给被保人相应的保险金。

比如说老王买了30万保额的超级玛丽8号，2年后确诊癌症且符合赔付条件，

那么老王可以一次性获赔30万。

这笔钱被保人是可以自由支配的，比如用作后续的康复费用、还房贷/车贷等，都是可以的。

而我们都知道，身患重病，短时间内通常都很难再继续工作，

所以重疾险除了用了做医疗费用，也可以用作收入的损失补充，适合大多数人购买。

挑选重疾险产品时，要重点关注：保障内容、预算、投保门槛等，

目前市面上优质重疾险的产品，可以看看这篇： 

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？

3、意外保险

意外险主要保障因意外导致的身故、伤残或造成的意外医疗费用，

但需要注意的是，这里的意外须满足四个条件：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险主要作用，

一是转移极端风险带来的经济损失，比如意外死亡、意外伤残；

二是报销因意外伤害产生的医疗费用。

对于爱蹦蹦跳跳的小朋友、上班一族，又或者老年人等，都适合购买。

在挑选产品时，要重点关注：职业等级、意外医疗报销（包括报销范围、免赔额、报销比例等）、意外伤残责任、意外身故保额等等

目前市面上优质的意外险产品，可以看看这篇：

奶爸给大家汇总了一下这些险种的保障内容和投保建议： 

实际做方案或者选产品时，建议咨询专业人士后再做决定。

四、奶爸总结

保险是帮我们兜住家庭遇到的各种风险，比如意外、生病等，每个保险险种的作用都各有不同，奶爸建议大家了解清楚再购买。

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