分析：同方全球人寿康健一生多倍保重疾险

改革开放以后，国内寿险已经发展近30年，保险产品供给和服务水平有明显上升，但是还是有不少老百姓对大陆保险不满，因此很多人将目光投向外资保险公司或者香港保险，认为西方保险具有投保严格、理赔容易、条款好的优点，今天分析一款具有明显西方色彩的重疾险：同方全球人寿康健一生多倍保，同方全球人寿是清华同方与荷兰全球人寿共同出资创立，其产品与内地保险公司产品相比有何特点呢？

一、康健一生多倍保与康宁终身至尊版条款对比

康健一生跟西方保险公司、香港保险条款极为相似，都有轻重疾分组多次赔付，而国内品牌寿险产品中，分组多次赔付的知名代表就是中国人寿的康宁终身至尊版，而且国寿是大陆保险经典品牌，具有代表性，一起看对比：

康健一生多倍保是一款在互联网销售的保险，但是跟线下产品几乎没有任何区别，跟康宁终身至尊版一样，都有身价保障、轻重疾多次赔付、投被保人双豁免，但是在互联网上销售，因此还有一些明显特点。

二、康健一生多倍保优势

1、男女差异化定价，整体上价格更便宜

各大保险公司都会根据过去理赔统计数据，由精算师根据男女风险不同，差异化定价，但是由于康健一生多倍保在互联网平台销售，省去代理人佣金成本，价格明显要比代理人渠道销售的康宁至尊便宜。

2、重疾分组赔付次数多，间隔时间短

康健一生多倍保设计具有明显西方保险色彩，由于国外医疗水品高，疾病治愈率高，所以保险多次赔付，具有明显的针对性，而且只间隔180天，比国内的产品少则1年，多则5年更快。

三、康健一生多倍保劣势

1、重疾分组不适合国情

中国第一大高发疾病是癌症，而美国等西方国家高发疾病是心脑血管疾病，中国人参加高水平体检的人不多，很多疾病早期不能发现，癌症确诊后中晚期多，而西方国家癌症早期往往就能筛查，治愈率明显会更高，但绝不代表美国医疗水平绝对高。康健一生多倍保并没有针对国人的特殊设计：

而中国人寿的康宁终身至尊版重疾分组，明显针对癌症等有多次重疾赔付。如下图：

现在网销产品中有不少交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

2、轻疾分组赔付，实际门槛更高

康健一生多倍保不仅重疾分组赔付，而且轻疾28类也是分三组赔付，每组赔一次，这与国内重疾险轻疾不设分组限制完全不一样，国内只要不是同一种轻疾，就可以累计赔3次，康健一生多倍保必须是不同分组的疾病才可以，门槛更高。

3、轻疾有少量隐形分组现象，不实际

指疾病种类不实际，如果赔付了A疾病种类，就不能赔B类：

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术，二者只赔其一。

产品点评：康健一生多倍保是同方全球人寿的一款多赔型重疾险，重疾分组不科学，癌症和其他产品分到一组，影响了其他疾病种类赔付，且轻疾也有分3组多赔，并不符合现代轻疾保障不分组的趋势，整体来说，实际意义并不突出。