分析：平安智悦人生2017年金保险

平安万能险经过智富人生、智盈人生、智胜人生到今天的智悦人生，已经经历四代，是平安人寿继当前的平安福、福满分之后的主打产品，平安智悦人生万能险就是一款可以领钱的险种，既有一定的收益也有一定的保障，具有交费灵活、保额灵活、资金灵活等诸多特点，对创业期或资金紧张的人来说，万能险是可考虑的险种之一，今天分析的就是这款产品的优点与缺点。

本期产品评测看点：

1、智悦人生产品本身的三大优点与缺点分析

2、智悦人生的常见产品组合

一、平安智悦人生和平安福2019对比分析

从产品对比来看，平安福保的更全，但是交费不灵活，而智悦人生重疾保障范围少，只保45类常见高发重疾，无轻度重疾，交费起点高，但是资金灵活，智悦人生具有以下几大优缺点：

1、交费灵活，但是不缴费附加医疗中断

智悦人生缴满10年后，就可以缓交，有钱就可以交，没钱可以不交，主险、重疾、意外依然有效，但是附加住院医疗会终止，所以买智悦的客户有的选择医疗险单独购买，为了哪天可以缓交，医疗险继续有效。

2、领取灵活，领取后主险和重疾等额减少

万能险可以部分领取账户价值，但是领取后会影响保额，比如说主险20万，重疾18万，账户价值8万，领了一万出来后，主险变为19万，重疾变为17万，另外由于部分领取功能，很多客户往往有一点资金紧张，就想跑来领钱，结果可能导致账户失效。其部分领取规定是：

3、持续交费有奖励

万能险只要前4年按时交费，累计交完20年，就有累计保费1%的保费奖励，其规定是：

4、保额灵活，保额可以调高或调低。

万能险重疾保额，根据人生不同阶段风险特点，调高或调低，调高保额一般要满足交费和身体健康要求才可以，其增加保额要求是：

万能险的优点往往也伴随着缺点，收益和保障很难同时兼顾，但是用得好可以规避部分缺点。

二、智悦人生年金保险常见组合

1、智悦和医疗分开投保，以后可以缓交，但是单独买多交钱

智悦主险20万+重疾18万+无忧意外8万+无忧意外医疗2万

鑫利/鑫盛等主险+附加健享医疗，单独买百万医疗险

2、不单独购买，智悦人生+附加健享医疗，单独买百万医疗险

这种搭配省去单独购买麻烦，但是以后要是断交保费，医疗险会失效，如果中途有过住院病史，医疗险难以再买。

三、30岁男性投保智悦人生案例分析

这里有几个关键点：

1、智悦人生回本，跟交费金额、保额、职业等有关。案例上是30岁投保，交7000，第11年回本。

2、第54岁，账户价值已经超过保额，智悦重疾赔的是账户价值105%和保额，两者取大者，这种情况下赔账户价值了，没必要保留那么高保额，扣得保障成本高，因此可以调低保额，降低成本，账户价值累计更多。

3、智悦有一个很大优势就是交费心里，消费者每交一笔钱，直接看到进入账户价值，跟其他产品平平安安看不到一毛钱，这种交费心里是不同的。

4、除非有公费医疗，不然买智悦建议搭配住院医疗险，不光要有收益，也有一定保障。

注意：智悦人生附加重疾和无忧意外+健享人生住院医疗险+平安E生保百万医疗险，即使没有轻疾保障，由于医疗险非常优秀，加上智悦交费灵活、保额灵活、资金灵活，即使是在今天仍然有投保价值。

四、平安当前热门产品：

产品点评：智悦人生从轻重疾保障范围来说，无论是跟平安福还是市场上其他险种，没法比，但是由于交费灵活，领取灵活，交费压力大或没钱用时，都可以取钱救急，所以对于创业期或资金紧张的人来说是一种不错的选择。