分析：渤海人寿e家终身重疾险

渤海人寿2014年建立，总部在天津。服务网点并没有覆盖全国，作为国内中小型的保险公司，亏损现象比比皆是，而该家保险公司成立四年来，连续四年盈利，着实不易。这家公司旗下的e家终身重疾险保险，产品形态与国寿福至尊版颇为相似，那么，中小型保险企业的产品有何亮点呢？

本期产品看点：

1、渤海人寿e家终身重疾与国寿福至尊版对比分析

2、e家终身重疾优缺点分析

3、产品总结点评

一、渤海人寿e家终身重疾与国寿福至尊版对比分析

这2款重疾保障计划，在轻重疾种类上的承保范围较为相似， 且轻症赔付比例都为基本保额的20%，那么，两款计划到底哪款更值得买呢？

从每年的投保价格而言，国寿的这款旗舰产品，价格要贵出不少，但细看，两者还是有一些相同之处的：

1.轻重疾种类承保数量相似

这两款产品，都覆盖了保监会规定的25种高发疾病，且重疾承保数量一样，轻症承保疾病也相差不大，在这里就不作过多累赘了，其核心保障疾病都提供。

2.轻症赔付比例都不高

该两款保障计划，轻症赔付比例都不高，市面上主流的华夏常青树全能版、泰康在线健康1+1保障计划等，关于轻症的赔付均在25%-30%区间。而e家终身重疾轻症赔付仅是20%基本保额：

二、e家终身重疾优缺点分析

国寿福至尊版最大的亮点在于组合十分抓人，意外保障能承保至75周岁，其意外导致的客运、自驾赔付比例非常的高，相当“出彩”，虽然渤海人寿e家终身重疾不附加意外保障，但是亮点还是较为显著的：

1、轻症不分组，无时间间隔

碰上分组的轻症，其实是变相拉高了理赔门槛，假设被保障人罹患上A组的某一种疾病，A组疾病赔付全部终止。可过了若干年后，第二次患上A组的另外轻症，是不能再赔付保险金的。

作为轻症能多次赔付的产品，这款计划赔付比例高达5次，且轻症不分组，无时间间隔，为一大亮点。详见：

2、每年投保价格相对实惠

30周岁男性，保额30万，分20年交。在相同的基准条件之下，该保障计划每年支出的保费要比国寿的这款低很多，且对比起性价比著称的华夏常青树全能版来讲，价格优势十分明显：

（1）华夏常青树全能版：7653元/年；

（2）国寿福至尊版：8370元/年；

（3）e家终身重疾：6990元/年；

短板分析：

1、高龄投保，有保费倒挂现象

这款保障计划交费价格相对便宜，且可满足高龄人群投保，最高可满足65周岁人入手，是一大竞争优势，但值得留意的是，60周岁之后的人群投保，会出现保费倒挂的现象存在，但国寿福至尊版并不会出现此类情况，那么，意味着老人投保意义并不大。

2、只提供百万医疗，无住院医疗

百万医疗险虽然是重疾计划的“黄金搭档”，但实用性并没有住院医疗那么强，该款产品只能附加尊享安康百万医疗险，有一定免赔额，A计划的最低免赔额5000元，意味着还是需要客户自掏腰包一部分，但是住院医疗保障计划往往大多数没有免赔额，实用性非常广泛。

3、轻疾定义比较严谨，赔付门槛不低

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，渤海人寿e家终身重疾险缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）和不典型心肌梗塞两类轻疾，并且在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风】的赔付中疾病定义更为严格一点。

三、产品总结点评

e家终身重疾保障计划，面世于2016年，这款产品并无住院医疗保障，且高龄人投保有保费大于保额的现象出现，是需要留意的地方。当然这类险种交费实惠，轻症不分组，无时间间隔还是有它的可取之处，但因出来的时间较早，目前保险市场上同质化的产品很多，条款并无创新优势，大卖的可能性预计也会大打折扣！