深度分析：4款少儿短期返本型重疾险

少儿短期返本型重疾险，顾名思义就是短期交费保30年的险种，到期能够返保费，对于部分客户来说，在乎孩子短期内保障，对于孩子以后保障由孩子自己规划，而且也很在乎短期内能见到本金返还，这种想法大有市场，这种产品也比较热门。

本期产品分析看点：

1、 交10年保30年重疾险有哪些特点？

2、 当前热门短期返本重疾险介绍与综合排名

3、 少儿保险究竟是保30年好还是保终身好？

一、 交10年保30年重疾险有何特点?

常见的短期重疾险如少儿超能宝3.0、平安爱满分等，都有一些共同特点：

1、 轻重疾保障全面，满期能返本。在给予一定的轻重疾保障基础上，满期本金安全。

2、 无身价保障。无论还是18岁前还是18岁后，发生身故都是赔保费，不赔保额，这种高保额背后，存在保障缺口，孩子成人后上有老下有小，没有身价保障是重大缺陷。

3、 短期保障无法覆盖高风险阶段。这种产品17岁投保，最长保到47岁，而重疾高发期是40-70岁，中间断保。

4、 满期续保有前提。孩子成人后到时候自己买?这是一厢情愿的美好假设。前提是孩子身体健康，要是有一些慢性病，如乙肝等，不可能标准体承保，甚至买不了保险。

二、 当前热门短期返本重疾险介绍与分析

选择的比较对象是平安、国寿、泰康、太平洋的知名产品，从条款细节看看综合情况：

太保少儿超能宝3.0：轻重疾保障全面，还有少儿特定重疾双倍赔，含少儿白血病，无身价保障，身故都是赔保费。

平安爱满分：这款产品价格是同类中最便宜的一款，但是没有少儿特定重疾，也是无身价保障，但是交费期可以选15年，保的比较长，附加平安医疗险比较好。

国寿康宁少儿：轻重疾保障全面，但是少儿特定重疾不包含白血病，只是保自体造血干细胞移植，赔付条件苛刻，但是特定重疾是额外赔，赔完后主险依然有效。

泰康全能宝贝：没有轻疾保障，主要保重疾，特定重疾双倍赔，含白血病，成人阶段有身价保障，是唯一18岁后身故可以赔保额的险种，交费期限长，有一定杠杆比率。

（1）综合上述介绍，保障的角度综合来看：

第 1 名： 泰康全能宝贝

第 2 名：太保少儿超能宝3.0

第 3 名： 国寿康宁少儿和平安爱满分

之所以推荐泰康全能宝贝，虽然没有轻疾保障，但是轻疾一般治疗费用都不高，且轻疾严重以后，还可以赔重疾，在交费相近情况下，成人阶段有身价保障，是很大亮点，且附加医疗保证续保3年，也不差。

其他三款产品都没有身价保障，身故都是赔保费，18岁后可以补充定期寿险，但是需要身体健康才能买。

（2）如果消费者只是考虑增加重疾保额，用来加保，那么：

第1名、少儿超能宝3.0

第2名、国寿康宁少儿

第3名、平安爱满分和泰康全能宝贝

这思款中价格最便宜的就是平安爱满分，但是爱满分有交费金额限制，且没有少儿特定重疾，相对来综合性价比更高的就是少儿超能宝3.0，少儿特定重疾双倍赔，价格也不贵。

三、少儿保险是保30年好还是保终身好

这是老生常谈的问题，至于保30年后，让孩子自己买，或者直接买个保终身的险种，保30年最让人担心的就是中间发生很多小病或慢性病，到期后孩子很难再买保障。

没有哪个业务员或客户能够保证30年内平平安安。

因此，少儿买保险往往是一生最便宜的时候，有条件优先买保终身的险种。

产品总结：给少儿买保险既要考虑现在，也要考虑到将来;既要看到美好的一面，也要看到可能存在的风险。在短期返本重疾险中，泰康全能宝贝从长远来看，更值得去买。

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