深度分析：工银安盛御立方三号重疾险

满期返还型健康保险产品，针对“有病保病，无病养老”的传统顾客来说，是一大卖点。

工银安盛御立方三号重疾险上市于2015年，是一款相对久远的健康产品了，在工商银行网点的帮衬之下，这款不花钱得保障的产品在当时相当热门。

此款产品返还保费时限灵活，可选择66周岁、77周岁、88周岁三个节点退保费，承保85类轻重疾，但比起当前主流重疾来说，分组并不合理，且附加医疗险并不如意…….

那么，随着重疾险不断多元化的今天，工银安盛御立方三号重疾险还有优势吗？请看今日评测看点：

1、工银安盛御立方三号重疾险弊端分析

2、产品总结分析

一、工银安盛御立方三号重疾险弊端分析

这是一款相对落后的产品了，虽然提供了满期返还功能，但对比起新上市的御立方五号、常青树全能版，确实短板较为显著：

1、无任何性价比可言：

这款产品2015年上市，交费期限可延长至30年交费，以小博大的做法在当时来说，值得加分。

但照目前的情况来看，同样是保至差不多年龄，在同样保额下，价格短板非常明显，不过多提一句的是，新上市的工银安盛御立方五号价格优势显著。

2、轻重疾病分组不合理：

轻疾方面：

（1）轻疾分组有间隔期：重疾赔付分组，倒是在情理范围之内，但轻疾分组，就有些不尽人意了，纵横目前主流重疾险，赔付不分组，无间隔期，如华夏常青树全能版、百年人寿康倍保。这款产品还有间隔期为1年，不仅2015版的工银安盛御立方三号是如此，新上架的五号也并未将这个不足改进，大大拉高了理赔门槛。

（2）部分轻疾理赔门槛高：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，这些疾病上，工银安盛3号对比同类产品赔付门槛要高。

一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见：

重疾分组：

妇孺皆知，恶性肿瘤是我国的高发疾病，而恶性肿瘤有可能引发器官移植手术，比如常见的肺癌或者胃癌。

好的重疾险往往将恶性肿瘤单独列为一组，就算不单独列为一组，在器官移植手术或造血干细胞移植上也应单划分到其他组别去。可工银安盛御立方三号将这2款疾病同时列为一组，提高了第二次赔付的门槛，需要消费者留意。

（3）附加医疗险有漏洞：

工银安盛康至惠选医疗险，无免赔、可保自费药，但存在一个“老大难”的问题-不保证续保，华夏住院医疗险保证续保5年，相比之下，要靠谱的多。

（4）满期保障也不完美：

这款产品虽然比较灵活，可按用户需求选择至保障66周岁、77周岁或者88周岁，但是，假设保障至77周岁后，承保责任结束，而华夏常青树全能版则重疾与身价继续，比御立方三号强不少。

产品点评：每款健康产品的存在，必然有它的理由，但“美人迟暮”的自然规律也不容忽视。

这是一款非常落后的重疾计划，轻重疾分组和疾病定义都不理想，满期返还后，后续保障也存在问题，在交费贵，附加住院医疗保障不全的基础上，有同样的保费，如今可以配置相当好的产品了。