线上保险分析：弘康人寿哆啦A保

互联网重疾险近几年被越来越多的人接纳与选择，不仅核心承保全，且价格上比传统型线下保险更占上风。

“红透半边天”的网销型健康产品-弘康人寿哆啦A保，如今是多赔重疾险中的“新宠”；区别于其他互联网产品，它最大的特性在于自带“智能核保功能”，身体有异常，可获取相应的核保结论。

性价比上也堪称“物美价廉”，不过也并不是没有丁点瑕疵，在健康保障上还是存在缝隙，重疾分组也不理想………

今日分析两款多赔互联网重疾险，弘康人寿哆啦A保与百年人寿康多保对比，看看消费者如何选择线上保险。今日评测看点：

1、网销型两款重疾险价格战分析

2、两款产品疾病赔付与分组分析

3、弘康人寿哆啦A保与同类产品对比主要漏洞解析

一、弘康人寿哆啦A保与同类产品对比

俗话说，“不比不知道，一比吓一跳”。兼顾性价比与保障全的弘康人寿哆啦A保，与同类产品比较，短板和优势都非常鲜明，先看下两款产品的基本信息：

一、哆啦A保主要优势：

（1）提供智能核保功能

作为近一两年互联网健康保险计划的“明星产品”，提供智能核保，是弘康人寿哆啦A保重疾计划的主要亮点。

不少关注线上重疾险的投保人士，往往都有【甲状腺结节】、【乙肝】等疾病，被互联网重疾险“拒之门外”，但这款产品自带智能核保功能；

对于【甲状腺结节】承保结果是：“半年内甲状腺超声复查、TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大。”满足其中二条，即可正常投保，有效地弥补了线上保险不足。

（2）杠杆效应好，保费优势突出

百年人寿康多保也是一款多赔重疾险，同样也支持30年交费，与哆啦A保相比，价格还是稍微有些差强人意：

二、哆啦A保漏洞分析：

这款多赔重疾险，被不少保险媒体大V追捧，堪称价格优势非常明显，人工智能核保市场罕见，但俗话说，看事情一分为二，它的缺点不容忽略：

（1）轻疾分组，部分定义赔付门槛高

分组有间隔期：如市场上主流重疾险，如太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018、华夏常青树全能版，轻疾多赔但不分组。

这款产品不仅轻疾分4组，且每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛，比起康多保轻疾递增多赔保额的35%、40%、45%，它的轻疾赔付比例为保额30%，其实并不算拔尖。

高发轻疾定义理赔门槛不低：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，这4类些疾病上，哆啦A保对比同类产品赔付门槛要高，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见与同类产品对比图：

（2）重疾分组不太科学

多赔重疾险分组，是司空见惯的事情，但国内高发疾病首位的是癌症，除了不分组多次赔付的重疾险，能把把癌症单独分组的产品就显得弥足珍贵了，但哆啦A保并不是如此，并未将恶性肿瘤单独列为一组。

（3）无附加住院医疗险

没有附加住院医疗险的重疾险，好比“裸险”，哆啦A保虽然可附加百万医疗险，但有两大短板，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略。

产品总结：整体来说，弘康人寿的哆啦A保，比起同类产品，费率上还是占了上风，且有智能核保功能，让这款产品整体价值拉高不少。但轻、重疾分组并不优，加之住院医疗险实用性基本可忽略，消费者投保还是存在一定漏洞，建议后期补上商业住院医疗保障。