深度分析：天安人寿爱立方重疾险

中国老百姓买保险，比较关心每年交的钱以后是不是还能拿回来，实质上是既关心保障，也担心资金安全，而保险公司迎合消费者需要，就有了两全型重疾险，在约定年龄返还保费，后续保障依然有效，一时间颇受欢迎。

天安人寿的爱立方重疾险，最早66岁返保费，拿钱补充养老，也可以选择其他年龄，在保障上，有保证续保5年的附加医疗险，有全面的轻疾和重疾多次赔付。

本期产品分析，引入同类产品作为参考对象，主要分析：

1、爱立方有哪些比较优势？

2、产品轻疾保障、医疗险方面值得注意的细节

3、不同年龄交费价格

先看下产品基本信息：

选择的参考对象就是同样具有返保费功能，且性价比比较高的华夏常青树全能版，看看对比后的结果：

先看下爱立方比较优势：

1、轻重疾保障全面

在重疾保障上

重疾分组多次赔，从长远来看，比赔一次的重疾险要好，且高发癌症单独分组，相对来说比较人性化。

在轻疾保障上

轻疾不分组，理赔门槛低，赔付次数多，赔付比例30%，比华夏产品赔25%稍高，跟当前主流产品持平。

在疾病定义上

重疾定义除了25类保险业协会有规定，其他疾病划分和定义各不相同，这里不做区分；但是在轻疾疾病定义上，常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都包括，也没有多种疾病赔其中一个的现象，在疾病定义上，并没有明显缺陷。

2、保费返还期限灵活

消费者可以根据需要，既可以选择66岁返还，也可以选择77、88、106岁返还，这比常青树只有80岁返还更为灵活，能够适应更多人的不同需要，当然返还早交费价格自然要高，返的迟价格要便宜。

3、附加医疗险和百万医疗险都保证续保5年

天安人寿虽然规模比不上一线大公司，但是也有大公司才有的保证续保的医疗险，保证续保五年，这种医疗险无免赔，日常应用最广，有这种医疗险往往实用性很强。而且其百万医疗险健康易享医疗，也是可以保证续保5年，这在保险公司产品中很少见，其条款是：

4、具有交费杠杆优势

爱立方选择20年交费，跟同类产品价格相近，但是这款产品可以选择30年交费，相比20年交费，长期交费好处是：

A、交的长，同样保额，交费价格更低，减小交费压力。

B、交的长，更有利于发挥轻疾豁免的优势，以小博大。

C、交的长，同样保费，可以买到更高保额。

其缺点在于：

1、轻疾上不足：

(1)赔付有时间间隔:爱立方轻疾可以不分组赔多次，但是不同轻疾赔付之间有90天时间间隔，这个同类产品没有这种限制，但是平心而论，这个限制不算严重缺陷，只是消费者需要留意就可以了，其条款是：

(2)部分轻疾理赔门槛不低:虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】这二疾病上，对比同类产品赔付门槛要高，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见图：

2、附加医疗险是累积额度

这款附加医疗险虽然是保证续保5年，无免赔，日常用的最多，但是和新华的住院无忧一样，是累积额度，如果买的1万额度，是指总额这么多，不是每年1万额度，用完医疗合同终止。

建议投保时额度买高一点，其额度规定是：

产品总结：平心而论，天安爱立方除了上述两个小细节需要留意外，整体确实不错，主要是看消费者是否接受交费价格。我们看看这款产品66岁和88岁返保费，在不同年龄投保，价格如何，具体如下：