对比:慧馨安少儿定期和少儿超能宝3.0
太保少儿超能宝3.0,保150类轻重疾,轻疾赔3次,赔保额20%,重疾约定赔“已交保费+保额”, 少儿特疾保15类,翻倍赔。
慧馨安少儿定期重疾险2018 PLUS,保85类轻重疾,轻重疾各赔1次,轻症赔保额30%,少儿特疾保8类,翻倍赔。
共同不足一:健康保障有缺口
两款产品都存在健康保障有漏洞的问题,如婴幼儿器官发育不全,很容易遭遇疾病来袭,小病小疼住院是常事,但重疾条款严苛,达不到理赔门槛,但动辄住院费用上万元,需要父母自掏腰包。
而附加住院医疗险,通常能够一律都赔,只是“赔多赔少”的问题,理赔门槛极低。
慧馨安:根本没有附加住院医疗险,日常疾病住院一律不能赔,有可能会引发投诉。
少儿超能宝3.0:提供太保安心住院医疗,但有2点需要额外留意:一是有总额度限制,最高保额6万,用一点少一点。二是不保证续保,很怕遇上孩子慢性病,第一年报销了,次年有可能拒保,其条款约定是:
共同不足二:身价保障有缺陷
身价保证是防范家庭支柱的重大人身风险,两款少儿产品都可以保至孩子成年,作为家庭经济重要来源,两款重疾对于身价保障都欠缺。
假设5岁男宝投保50万元,交10年,30岁离开,赔付如下:
1、少儿超能宝3.0:赔付1.5倍保费,即(5850元/年*10年*1.5倍)87750元
2、慧馨安2018:赔保费,即(920元/年*10年)9200元
这种身价赔付只赔费率,不赔保额的做法,是有大大不足的。
共同点三:无法覆盖到高发大病年龄
通过2017年度不少保险公司披露的理赔数据来看,35周岁-69周岁的出险率在人一生中是最高的,由此来看,两款产品都覆盖不了大病高发的年龄阶段,需要后期再补加终身重疾险。
区别一:轻疾赔付比例不同
两款产品针对常见轻疾【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入】都覆盖,但对于轻症赔付上,却有所区别,依照次数来看,少儿超能宝3.0多赔好过慧馨安单赔。
但慧馨安的保额赔付比例有30%,比少儿超能宝3.0赔保额20%要强。
区别二:核心保障赔付不同
两款产品同样都针对少儿特疾都采用了翻倍赔付的方式,值得点赞,但在重疾与特疾赔付上也有所差异的,假设5岁孩子投保50万元,8岁患上高发白血病,赔付有差别:
1、少儿超能宝3.0:双赔保额+已交保费,则100万元+5850元/年*3年=1017550元;
2、慧馨安2018:双赔保额,则100万元。
区别三:投保特色和定位不同
两款产品保障功能大同小异,但少儿超能宝3.0和慧馨安少儿2018实质形态大有区别,前者为消费型,后款为返还型产品,虽不是同一类型产品,费率上比较无实际意义,但是保费价格还是可作参考:
简单点来归纳:
少儿超能宝3.0:费率较高,后期返还1.5倍保费,少儿阶段保障足,比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。
慧馨安2018:费率优势特别明显,保障很足,适合在住院医疗险配备很全的情况下,作为加保使用,又可供家庭条件预算有限的家庭投保。
产品点评:两款少儿专款专用的重疾险,优劣势都很鲜明,少儿超能宝3.0和慧馨安2018共同点很多,虽针对少儿大病保障足,但缺陷也需引起重视,譬如医疗险支撑不足、身价保障不好、无法覆盖到大病高发年龄组等问题需要解决,日常父母为孩子投保,必须考虑合理搭配,补充成年后的身价保障和医疗险。

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