常青树智慧版和国寿福至尊版

国寿福至尊版是一款集意外和大病都覆盖的重疾险，附加长期意外险组合可保至75周岁，客运赔三倍保额，轻重疾110种，承保全面，市场区分度鲜明，对国寿有品牌溢价感的中高端顾客来说，虽然交费不菲，但是还有很大的吸引力。

常青树智慧版是华夏人寿的“招牌特色”之一，最大的亮点是80岁返1.3倍保费，费率也务实，在保障内容上还添加了中症保障，招揽了不少“有病保病，无病养老”的用户。

那么，哪款产品在细节上承保更好？更值得购买呢？本期产品看点：

1、常青树智慧版和国寿福至尊版费率（价格）分析

2、两款产品对疾病承保细节和赔付比例分析

3、投保特色和产品定位解析

一、两款产品基本信息：

国寿福至尊版计划，保80类重疾，赔一次， 30类轻疾赔一次，赔保额20%，拥有轻疾豁免，可以附加保至75岁的长期意外保障。

常青树智慧版，提供155类轻重中疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了中症赔付，能获取2次赔保额50%的权益。

区别一：交费和保障期限不同

从原则上来说，30年交费比20年交费更能体现保单的杠杆效应，附加医疗险跟随主险重疾一起走，主险保多久附加险就能承保多久。

国寿福至尊版承保终身，最长能支持30年交费；略强于常青树智慧版保至80岁，最长能提供20年交费期限的规定。

不过，国寿福至尊版最大特色是提供了长期意外保障，保费很容易轻松破万，因此，费率上并没有优势：

区别二：疾病保障细节不同

（1）轻疾方面：

赔付次数----毋庸置疑，在保费差距不大的情况下，常青树智慧版轻疾多赔肯定优于国寿福至尊版单赔；

赔付比例----国寿福至尊版在轻症赔付上是约定获取保额20%，而常青树智慧版是赔保额30%，以投保30万保额为例，罹患轻疾，国寿福赔6万，但常青树智慧版能赔9万；

疾病限制----常青树智慧版是没有轻症赔付金额限制的，但国寿福至尊版并不利于高额投保，假设投保100万保额重疾，按条款约定赔保额20%，可赔20万，但有“给付金额最高为人民币10万元”规定，其中10万元瞬间缩水，需要注意，其条款是：

（2）重疾和中症：

国寿福至尊版：并不添加中症保障，罹患大病，赔保额，大龄投保，是会出现保费倒挂的现象（即保费大于保额）。

常青树智慧版：提供2次中症责任，赔保额50%，在获取大病理赔金时，是在保额、保费和现金价值三者取大，极大可能保费和现金价值是高于保额的，可保本金安全，并不会出现保费倒挂。

区别三：附加医疗险不同

国寿和华夏的附加医疗险有明显差异：

华夏住院医疗险2014保证续保5年，虽然年度额度限制1-2万元，但条款优秀，但需要注意的是必须保费年交6000元以上才能配置。

国寿呵护长久呵护住院医疗险，是年年需要审核，不保证续保，但是对保费和保额要求并不高，基本无要求。

综合整体来看，两款产品在附加医疗险上各有所长，不分伯仲。

区别四：身价保障和定位不同

常青树智慧版:

依据遵循保监会规定未成年身故保障限制来看，未成年人身价保障基本都不高，通常都是赔保费，这款产品18岁之前赔2倍保费，还是有一定的身价保障。成年之后是在保费/保额/现金价值三者取大，其约定是：

产品定位----自带满期金返还保费1.3倍功能，不仅轻中症保障都全，且身故和重疾都不会出现保费倒挂的现象，因此非常适合于“大龄投保“或”想兼顾大病和养老“的普通人群。

国寿福至尊版：

在身故保障上，这款产品四平八稳，等待期退保费，等待期后赔保额。符合目前大多数主流重疾险的理赔方式。

产品定位----附加长期意外险组合，保的“长“（75岁），赔的“多”（即意外自驾意外赔2倍保额，客运赔3倍），假设保了50万元保额，发生了客运意外，即赔50万*3倍保额=150万。

因此，国寿福至尊版费率较高，非常适合经常出差或者有交费能力的经济支柱投保。

产品点评：于公于私来讲，常青树智慧版综合实力较强，承保全，不会出现保费大于保额现象，性价比上也比较规矩，挑不出明显漏洞，加上80岁满期金可返1.3倍已交保费，非常适合于中老年人士或注重养老的人群投保。

国寿福至尊版疾病保障全，虽然轻疾上有赔付限制，但是通常来讲，轻症治疗费用较低，因此大可不必过多忧虑，附加长期意外险组合很有特色，不仅保的时间长，且赔付比例高，公司承担的风险其实非常大，十分适合有交费能力的一家之主或者出差人士投保。