分析：国寿鑫享金生年金保险A款

中国人寿是中央管理金融企业，俗称中管企业，一直以来寿险保费收入稳居行业第一，在保险市场具有重要地位，2017年年报净利润323亿，其保险理财产品不敢说收益有多高，但是肯定可以用一个“稳”来形容。

国寿2019年开门红理财主打鑫享金生A和B两款年金保险，保15年，A款收益稍高一点，从第五年开始返钱，每年有分红，搭配新的鑫尊宝万能账户庆典版，符合当前年金保险的典型特征。

本期产品分析

1、开门红理财产品的一般收益规律

2、国寿鑫享金生和鑫享鸿福收益对比

3、鑫享金生A款和其他公司对比

4、鑫享金生A款投保策略

一、保险理财产品的一般收益规律

开门红各家公司都有保险理财产品，让人目不暇接，大家都宣传说自己的产品好，消费者也是看花了眼，不知道如何辨别，更不知道如何去选。之前说开门红理财产品不论哪家公司，有两种类型：

第一种是高端理财。限定时间内投保，有投保金额要求，一般10万起投，往往需要去抢，现金价值高，回本块，一般年交10万，交3年，第三年交完费就已经回本，这里的回本是指生存总利益已经接近或超过累计保费，意味着退保也不会有损失。

第二种是一般理财。这种一般投保限制少，同样交费10万，交3年，要8-9年才能回本，甚至更长时间，收益自然无法与高端理财相比。

注意：这是按照中档分红和中档万能4.5%利率来测算，很多保险公司目前万能利率达到5%以上，但是从长远来说，还是按照4.5利率测算比较靠谱。

二、国寿鑫享金生A款和国寿鑫享鸿福对比分析

鑫享鸿福已经上市有一段时间，那么这款年金保险跟开门红理财产品有什么区别呢，通过对比看下：

通过对比看到，鑫享金生A款明显收益要相对高一点，但是高的不是很多。

区别一：万能账户设计不同

鑫享金生A款年交保费超过10万，可以附加鑫尊宝庆典版万能账户，既可以领取，又可以追加。

鑫享鸿福附加的鑫尊宝AB账户，是分开的，每年年金进入A账户；追加保费进入B账户。这种设计不利于万能账户复利增值，造成整体收益不利。

区别二：身故赔付不同

鑫享金生A款，身故赔保费，其他公司一般是赔保费和现金价值取大者；鑫享鸿福身故赔保费和现价价值取大者，但是要扣掉已经返还的年金。身故赔付都不太令人满意。

三、鑫享金生A款和其他公司同类产品对比

通过拿人保寿险尊赢人生来进行比较，尊赢属于典型的高端理财，交10万，存3年，交完费就已经回本，通过收益对比，可以马上判断这款鑫享金生A款收益如何，具体如下：

通过对比看到：

鑫享金生A款明显收益要低于尊赢，所以国寿鑫享金生A款肯定不属于高端理财。

四、鑫享金生A款投保策略

可以看到同样交费情况下，同一种产品不同投保策略：

1，投保收益上看

0岁投保，交3年，同样交60万，同样情况下

到16岁，通过追加万能账户方式，收益多10万左右

到30岁，通过追加万能账户方式，收益多20万左右

到60岁，通过追加万能账户方式，收益多78万左右

到80岁，通过追加万能账户方式，收益多191万左右

2、从资金灵活性上看

鑫享金生只保15年，在这15年里

通过正常投保，大部分钱都买了主险，需要资金只能通过保单现金价值贷款的方式才能拿出来急用。

而通过追加投保，有一般以上钱直接进入万能账户，随时可以存取，资金更灵活，但是一定要留意前6年存取收取一定手续费。

需要注意的是：

1、鑫享金生A款没有对外公布现金价值，无法判断生存总利益，投保时索要计划书时看下现金价值了解一下，看看生存总利益是不是第9年回本。生存总利益=现金价值+万能账户价值（分红和生存金累计）

3、国寿过去的理财产品附加的万能账户收益情况：

鑫尊宝A万能账户：（维持在5%左右，比较高）

鑫尊宝B万能账户：（收益维持在4.5%，高低波动）

总结：保险理财收益基于未来预测，其分红和万能账户收益，即使是大公司，也存在不确定，收益分为低档、中档4.5和高档6%。按照中档预测比较中肯。